在過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間里，現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)曾是銀行客戶的“剛需”，而這樣的“規(guī)則”或?qū)⒂瓉?lái)變化。近日，遼寧振興銀行、北京中關(guān)村銀行分別發(fā)布公告稱，將于2022年3月1日、4月1日起停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

分析人士認(rèn)為，此次兩家民營(yíng)銀行停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)有一定的特殊性，未來(lái)不會(huì)成為趨勢(shì)。在擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，提升相關(guān)業(yè)務(wù)的便利性，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶金融需求的及時(shí)響應(yīng)和精準(zhǔn)支持，依然是銀行業(yè)的核心。

成本壓降和數(shù)字化轉(zhuǎn)型

1月28日，北京中關(guān)村銀行發(fā)布關(guān)于停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)的公告，該行將于2022年4月1日起停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，停辦渠道包括營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面和本行ATM機(jī)自助渠道。客戶可通過(guò)該行手機(jī)APP、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理除現(xiàn)金收付以外的其他各類業(yè)務(wù);確需現(xiàn)金服務(wù)的，可通過(guò)該行轉(zhuǎn)賬至他行辦理，免收轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

此前，遼寧振興銀行亦發(fā)布公告，將停辦柜面和ATM現(xiàn)金業(yè)務(wù)。跟據(jù)公告，該行將于2022年3月1日起停辦柜面現(xiàn)金存取款、零錢兌換、殘損幣兌換、自助設(shè)備存取款等現(xiàn)金業(yè)務(wù)。如持有該行借記卡，可繼續(xù)在帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的他行ATM辦理現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)，也可以通過(guò)該行手機(jī)銀行、微信銀行等渠道辦理資金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

在分析人士看來(lái)，成本壓降和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是兩家民營(yíng)銀行停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)的主要原因。“隨著我行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐、不斷加大線上業(yè)務(wù)發(fā)展力度，為了給客戶提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。”對(duì)于停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)的原因，北京中關(guān)村銀行表示。

遼寧振興銀行亦在公告中表示，停辦柜面和ATM現(xiàn)金業(yè)務(wù)是為了“集中資源提升電子銀行的服務(wù)能力，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)”。

“相較于國(guó)有行和股份行，民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，人員配置資源有限，現(xiàn)金業(yè)務(wù)無(wú)法產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，甚至難以覆蓋經(jīng)營(yíng)成本。”上述分析人士指出，在此情況下，其更傾向于加速向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，做好線上金融服務(wù)。

停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)不會(huì)成趨勢(shì)

現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)曾是銀行客戶的“剛需”，目前，現(xiàn)金業(yè)務(wù)規(guī)模如何?據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)，2021年三季度，全國(guó)共發(fā)生銀行卡交易71170.20億筆，金額250.93萬(wàn)億元 ， 同 比 分 別 增 長(zhǎng) 19.93% 和6.45%。其中，存現(xiàn)業(yè)務(wù)12.17億筆，金額8.98萬(wàn)億元;取現(xiàn)業(yè)務(wù)18.21億筆，金額8.57萬(wàn)億元。同期，全國(guó)銀行共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)31197.28億筆，金額1109.19萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng) 19.66%和6.32%。

隨著現(xiàn)金存取規(guī)模占比的減少，未來(lái)其他銀行是否會(huì)跟進(jìn)，也成為消費(fèi)者關(guān)注的問(wèn)題。對(duì)此，分析人士認(rèn)為，此次兩家民營(yíng)銀行停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)有一定的特殊性。在“一行一點(diǎn)”的約束之下，民營(yíng)銀行展業(yè)存在一些限制。隨著互聯(lián)網(wǎng)異地存款被“叫停”，較為倚重線上業(yè)務(wù)的民營(yíng)銀行進(jìn)入調(diào)整階段，希望通過(guò)加大線上業(yè)務(wù)的投入，向互聯(lián)網(wǎng)銀行靠攏，以實(shí)現(xiàn)全國(guó)展業(yè)。而由于民營(yíng)銀行一直堅(jiān)持走網(wǎng)絡(luò)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)模式，長(zhǎng)期以對(duì)現(xiàn)金的依賴程度一直比較低，所以此次業(yè)務(wù)調(diào)整影響或有限。

國(guó)有行、股份行、城商行等則以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，物理網(wǎng)點(diǎn)布局較廣，其客戶結(jié)構(gòu)中包括了很大比例的中老年人，其或?qū)Ψ乾F(xiàn)金移動(dòng)支付認(rèn)知不足，或出于安全性顧慮，對(duì)現(xiàn)金業(yè)務(wù)的依賴度依然較高。在此情況下，銀行停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)并不會(huì)成為趨勢(shì)。即使有銀行試水，也僅限于民營(yíng)銀行這一特殊銀行群體，且必須得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審核批準(zhǔn)。

轉(zhuǎn)型需以客戶需求為核心

在擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，提升相關(guān)業(yè)務(wù)的便利性，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶金融需求的及時(shí)響應(yīng)和精準(zhǔn)支持，依然是銀行業(yè)的核心。

以持續(xù)收縮的銀行網(wǎng)點(diǎn)為例，隨著金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及移動(dòng)端用戶規(guī)模的擴(kuò)張，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的渠道依賴度逐漸減弱，關(guān)停撤銷數(shù)量逐漸增多。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2021年，近3000家銀行網(wǎng)點(diǎn)獲批終止?fàn)I業(yè)。

不過(guò)，這并不意味著銀行物理網(wǎng)點(diǎn)將“消失”。艾瑞咨詢報(bào)告指出，數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)大背景下，業(yè)務(wù)線上化比例持續(xù)上升，手機(jī)銀行APP等工具成為很多用戶辦理業(yè)務(wù)的主要渠道，網(wǎng)點(diǎn)渠道用戶一定程度上被分流。調(diào)研顯示，仍有42.6%的用戶對(duì)網(wǎng)點(diǎn)渠道存在較大偏好，多數(shù)情況下更愿意到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的強(qiáng)烈信賴感成為用戶偏好這一渠道的最主要的原因。一些年紀(jì)較大的用戶也需要銀行工作人員加以引導(dǎo)。

“仍然有很多客戶對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)具有偏好，物理網(wǎng)點(diǎn)在復(fù)雜業(yè)務(wù)處理、線上線下渠道打通、生態(tài)場(chǎng)景融合的角度仍然可以發(fā)揮不可替代的角色。”中信建投報(bào)告指出，隨著信息化、智能化時(shí)代的不斷推進(jìn)，銀行業(yè)整體將走向精細(xì)化、差異化，銀行網(wǎng)點(diǎn)的形態(tài)和功能將日益豐富，并不斷發(fā)生變化。但是，銀行以客戶需求為核心的服務(wù)載體的定位是不變的。無(wú)論是線上還是線下，銀行業(yè)的本質(zhì)始終是服務(wù)業(yè)。

關(guān)鍵詞： 民營(yíng)銀行 數(shù)字化轉(zhuǎn)型 客戶 需求