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繼百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)走紅網(wǎng)絡(luò)之后，又一波百萬(wàn)重疾險(xiǎn)悄然上線。

近期，包括新華保險(xiǎn)、眾安在線、騰訊微保、中國(guó)平安先后推出百萬(wàn)重疾險(xiǎn)，大多是用千元甚至更低的保費(fèi)撬動(dòng)上百萬(wàn)保額，將線下長(zhǎng)期險(xiǎn)“改造”成短期險(xiǎn)。

對(duì)于這一波百萬(wàn)重疾險(xiǎn)，是噱頭大于實(shí)際意義?還是徹底顛覆健康險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道?消費(fèi)者是否愿意為此買(mǎi)單?保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士給出了截然不同的判斷。樂(lè)觀者認(rèn)為，百萬(wàn)重疾險(xiǎn)將“復(fù)制”百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的輝煌，形成“醫(yī)療+重疾”的“標(biāo)配”;悲觀者則指出，百萬(wàn)重疾險(xiǎn)形式大于內(nèi)容，保證續(xù)保更是一個(gè)偽命題。

“保百種病”恐是噱頭

據(jù)記者了解，2017年下半年起，眾安在線、螞蟻金服、新華保險(xiǎn)紛紛上線一年期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。近日，騰訊微保和中國(guó)平安又相繼推出了一年期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

《國(guó)際金融報(bào)》記者選取了市場(chǎng)上的同類(lèi)產(chǎn)品，眾安在線樂(lè)活e生重疾險(xiǎn)、平安i康保重疾險(xiǎn)和微醫(yī)保重疾險(xiǎn)作對(duì)比。

從投保年齡來(lái)看，微醫(yī)保重疾險(xiǎn)的投保年齡上限為65歲，在3家公司產(chǎn)品中范圍最大，平安i康保重疾險(xiǎn)的最高首次投保年齡是50歲，樂(lè)活e生則是最晚在60周歲可以投保。就保費(fèi)價(jià)格看，平安i康保最貴，樂(lè)活e生居中，微醫(yī)保重疾險(xiǎn)最便宜。

從主險(xiǎn)保障來(lái)看，平安i康保和微醫(yī)保重疾險(xiǎn)均保障100種重大疾病，樂(lè)活e生保障70種。不過(guò)，樂(lè)活e生(19種)、平安i康保重疾險(xiǎn)(20種)有針對(duì)特定重疾的保額翻倍，和針對(duì)30種輕癥的保險(xiǎn)金，微醫(yī)保重疾險(xiǎn)并沒(méi)有這些保障。

此外，在3款產(chǎn)品中，只有平安i康保累計(jì)保額達(dá)百萬(wàn)元。

對(duì)此，有資深保險(xiǎn)精算及大數(shù)據(jù)分析人士在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)提出：“所謂的百萬(wàn)重疾險(xiǎn)，是按照累計(jì)保額計(jì)算。其中，重大疾病保額50萬(wàn)元。只有特定重疾的保額才達(dá)100萬(wàn)元，再加上輕癥疾病10萬(wàn)元，合計(jì)110萬(wàn)元。”

以30歲的小C為例，投保平安i康保重疾險(xiǎn)每年支付945元，假設(shè)年內(nèi)確診原位癌(屬30種輕癥之一)，即可獲賠10萬(wàn)元輕癥保險(xiǎn)金，且不影響第二年重疾及特定重疾保障續(xù)保;若連續(xù)投保后的第四年，小C不幸又確診了肺癌，屬于20種特定重疾范疇，那么他將再次獲得100萬(wàn)元保險(xiǎn)金(特定重疾保額翻倍)。至此合同終止，小C累計(jì)以不足5000元的保費(fèi)支出，獲得高達(dá)110萬(wàn)元重疾保險(xiǎn)金。

“至于疾病種類(lèi)覆蓋100種重大疾病，也不過(guò)是噱頭。”上述分析人士告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，“保監(jiān)會(huì)對(duì)重疾險(xiǎn)覆蓋的疾病種類(lèi)規(guī)定是25種，這25種重大疾病是比較常見(jiàn)的。從定價(jià)的角度看，25種重大疾病的定價(jià)與100種并無(wú)區(qū)別，因?yàn)樵黾拥募膊》N類(lèi)的發(fā)病率對(duì)保費(fèi)影響有限。”

這也就解釋了線上百萬(wàn)重疾險(xiǎn)在擴(kuò)大承保范圍、增加保額的同時(shí)，保費(fèi)不升反降。不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士解釋?zhuān)?ldquo;百萬(wàn)重疾險(xiǎn)定價(jià)低、保額高，是因?yàn)榫€上渠道銷(xiāo)售的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品屬于純消費(fèi)型、渠道成本比較低，所以可以將價(jià)格進(jìn)行下調(diào)，讓利給消費(fèi)者。”

保證續(xù)保埋下“雷”

除了定價(jià)，百萬(wàn)重疾險(xiǎn)還有一個(gè)“漏洞”——保證續(xù)保。

自眾安在線推出百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)并拋出“保證續(xù)保”的概念后，這就成了線上短期型險(xiǎn)種的“致命傷”。保證續(xù)保條款是指，在前一保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)前，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照原條款和約定費(fèi)率繼續(xù)承保的合同。

仍舊以上述3款產(chǎn)品為例，樂(lè)活e生、平安i康保分別可續(xù)保至80歲和85歲，微醫(yī)保重疾險(xiǎn)的最高續(xù)保年齡可達(dá)到100歲。

“保證續(xù)保對(duì)重疾險(xiǎn)就是純偽命題。”一位不愿透露姓名的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)透露，從上述寫(xiě)有保證續(xù)保條款的產(chǎn)品分析，其實(shí)都保留了保險(xiǎn)公司的續(xù)保審核權(quán)，所以稱(chēng)不上保證續(xù)保。其實(shí)，對(duì)于重疾險(xiǎn)而言，健康告知比較嚴(yán)格，人的健康狀況從40歲以后，開(kāi)始走下坡路，保險(xiǎn)公司出于盈利和風(fēng)控的考慮，不可能實(shí)現(xiàn)保證續(xù)保。

一位互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)說(shuō)：“保證續(xù)?？赡苁潜ｋU(xiǎn)公司給自己埋下的一個(gè)"雷"，增加了帶病投保等道德風(fēng)險(xiǎn)，在未來(lái)5至10年內(nèi)，個(gè)別保險(xiǎn)公司可能面臨"賠穿"的風(fēng)險(xiǎn)。”

渠道或迎顛覆性變革

線下長(zhǎng)期、分紅型重疾險(xiǎn)正在向線上短期、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，健康險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道是否將迎來(lái)大變革?

一家大型保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)事業(yè)部負(fù)責(zé)人在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)說(shuō)，“線上與線下重疾險(xiǎn)的定價(jià)、產(chǎn)品形態(tài)、客戶(hù)群都不相同，可以形成更好的互補(bǔ)關(guān)系。其中，線上重疾險(xiǎn)定價(jià)低、保額高，產(chǎn)品期限比較短，純消費(fèi)型條款比較簡(jiǎn)單，更符合年輕白領(lǐng)的訴求。”

“與終身、定期重疾險(xiǎn)相比，短期重疾險(xiǎn)較為靈活，保費(fèi)門(mén)檻低，同時(shí)也面臨著產(chǎn)品停售等原因?qū)е聼o(wú)法續(xù)保的問(wèn)題。此類(lèi)產(chǎn)品可以作為補(bǔ)充型產(chǎn)品，但代替不了長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。”上述負(fù)責(zé)人指出。

根據(jù)中保協(xié)發(fā)布的《2017年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況分析報(bào)告》：2017年前三季度，共79家公司向產(chǎn)品庫(kù)報(bào)送2768款產(chǎn)品，其中包括在售946款，未售1763款，停售54款，停用5款。從產(chǎn)品類(lèi)別看，健康保險(xiǎn)最多，共70家公司報(bào)送397款健康保險(xiǎn)，占比42%，健康保險(xiǎn)中含重疾險(xiǎn)193款，占比近一半。

不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)指出：“短期、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)不該成為健康險(xiǎn)的未來(lái)，費(fèi)用給付型產(chǎn)品才是保險(xiǎn)公司大力發(fā)展的方向。至于如何平衡線上渠道給線下代理人渠道帶來(lái)的沖擊，無(wú)非是保險(xiǎn)公司利益平衡的問(wèn)題。毋庸置疑，線上渠道肯定會(huì)不斷"蠶食"線下渠道。”

那么，在這場(chǎng)渠道變革中，誰(shuí)會(huì)是最終的勝利者?

一位不愿透露姓名的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者：“相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可能更有優(yōu)勢(shì)，尤其是在續(xù)保率、客戶(hù)畫(huà)像、大數(shù)據(jù)分析等領(lǐng)域，一旦形成閉環(huán)和商業(yè)模式，將對(duì)健康險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生顛覆性變革。其中，螞蟻金服對(duì)于用戶(hù)消費(fèi)能力分析要優(yōu)于騰訊。當(dāng)然，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司并不是完全沒(méi)有機(jī)會(huì)，而是要加強(qiáng)服務(wù)型產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售，不是一味地投入流量型產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)。”

關(guān)鍵詞： 財(cái)險(xiǎn) 短期 多家