這是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)欲言又止的領(lǐng)域。

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的興起，不依賴(lài)線下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，僅通過(guò)線上實(shí)現(xiàn)展業(yè)放貸，這一“輕模式”不僅快速推廣開(kāi)來(lái)，也受到資本市場(chǎng)等的追捧。

一位騰訊資深風(fēng)控人士表示，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的特征一是“快”：線上化、非接觸、場(chǎng)景化、秒批秒放。二是“白”，客群缺少征信信息。他表示，以2016年來(lái)看，估算消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模約為6.6萬(wàn)億，其中不良信貸規(guī)模超過(guò)2000億元。

與傳統(tǒng)銀行信貸相比，互聯(lián)網(wǎng)信貸呈現(xiàn)不同的特征。此前，央行總行金融市場(chǎng)司副處長(zhǎng)、百行征信顧問(wèn)唐磊此前接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融和消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品模式比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更為復(fù)雜。如較常見(jiàn)的循環(huán)貸、聯(lián)合貸等產(chǎn)品，前者給予借款人一定額度可多次借貸，后者為多家機(jī)構(gòu)聯(lián)合給借款人放貸?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款呈現(xiàn)小額、快速、高頻特征，市場(chǎng)上存在大量秒批、十幾分鐘就要放款的產(chǎn)品。新金融展業(yè)對(duì)征信數(shù)據(jù)的查詢(xún)速度要求較快，有的互金機(jī)構(gòu)要求服務(wù)器毫秒級(jí)反應(yīng)，數(shù)據(jù)期限T+1隔日信息。

這使得互聯(lián)網(wǎng)金融類(lèi)機(jī)構(gòu)以不同的模式從事展業(yè)。上述風(fēng)控人士表示，大數(shù)據(jù)風(fēng)控三要素中，數(shù)據(jù)決定了風(fēng)控的天花板，決策引擎決定了接近天花板的程度，計(jì)算平臺(tái)決定了研發(fā)的效率。

需要搜集哪些數(shù)據(jù)？

包括傳統(tǒng)銀行、持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等，均已大量從事互聯(lián)網(wǎng)信貸。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者根據(jù)各互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的用戶借款協(xié)議、隱私協(xié)議等梳理，這些線上放貸的產(chǎn)品所需要的數(shù)據(jù)一般包括個(gè)人信息、手機(jī)設(shè)備信息、征信信息、聯(lián)系人信息等。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭中，包括百度、阿里巴巴、京東、小米等一般將互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的隱私權(quán)協(xié)議與母公司賬戶體系打通，利用其在體系內(nèi)手機(jī)的數(shù)據(jù)核算個(gè)人信貸額度。

螞蟻金服的“花唄”要求讀取支付寶、銀行、商戶等留存的姓名、證件類(lèi)型及號(hào)碼、聯(lián)系電話及地址、支付寶賬戶信息、履約情況;芝麻信用等信用報(bào)告;政府機(jī)構(gòu)、司法機(jī)關(guān)及公共事業(yè)單位、行業(yè)組織(法院、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì))等的信息，如訴訟信息;關(guān)聯(lián)人姓名及聯(lián)系方式等。

百度“有錢(qián)花”與百度賬號(hào)體系打通，收集的個(gè)人賬戶信息包括：設(shè)備信息、設(shè)備位置、設(shè)備連接、設(shè)備狀態(tài)、日志信息、位置信息、唯一應(yīng)用程序編號(hào)、本地存儲(chǔ)、Cookie和匿名標(biāo)示符等工具。其中，設(shè)備信息包括硬件型號(hào)、操作系統(tǒng)版本、設(shè)備配置、唯一設(shè)備標(biāo)識(shí)符、國(guó)際移動(dòng)設(shè)備身份碼IMEI、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備硬件地址MAC、廣告標(biāo)識(shí)符IDFA等。設(shè)備位置信息包括：通過(guò)GPS、藍(lán)牙或WIFI信號(hào)獲得的位置信息。設(shè)備連接信息：瀏覽器的類(lèi)型、電信運(yùn)營(yíng)商、使用的語(yǔ)言等。設(shè)備狀態(tài)信息包括：設(shè)備傳感器數(shù)據(jù)，設(shè)備應(yīng)用安裝列表。日志信息包括：使用情況、IP地址、所訪問(wèn)服務(wù)的URL、瀏覽器的類(lèi)型等。位置信息包括：IP地址、GPS、Wi-Fi接入點(diǎn)、基站等信息。

部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)則強(qiáng)制要求App讀取某些權(quán)限，否則無(wú)法正常打開(kāi)App或提示可能無(wú)法正常使用。

如小米貸款A(yù)pp要求獲取設(shè)備信息(IMEI、MAC地址)等。其收集的信息包括設(shè)備信息、應(yīng)用信息、位置信息、登錄日志信息等。設(shè)備信息包括：IMEI編號(hào)、IMSI編號(hào)、MAC地址、序列號(hào)、MIUI版本、安卓版本、屏幕顯示信息、設(shè)備輸入信息、設(shè)備制造商信息和型號(hào)名稱(chēng)、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、連接類(lèi)型、硬件使用情況(電量、設(shè)備溫度等)。應(yīng)用信息包括：應(yīng)用列表、狀態(tài)記錄、應(yīng)用ID、SDK版本、系統(tǒng)更新設(shè)置。位置信息包括：地區(qū)、國(guó)家代碼、城市代碼、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)代碼、移動(dòng)國(guó)家代碼、小區(qū)代碼、經(jīng)緯度信息、時(shí)區(qū)設(shè)置和語(yǔ)言設(shè)置。登錄日志信息包括：Cookie、IP、網(wǎng)絡(luò)請(qǐng)求、臨時(shí)消息、標(biāo)準(zhǔn)系統(tǒng)日志、錯(cuò)誤崩潰信息。其他信息包括：環(huán)境特征值(ECV)(小米賬號(hào)、設(shè)備標(biāo)識(shí)、鏈接WiFi產(chǎn)生的信息和地理位置)。

招聯(lián)金融App要求必須讀取存儲(chǔ)空間、撥打和管理電話權(quán)限。在數(shù)據(jù)搜集上，包括在央行征信、公安、公積金、社保、稅務(wù)、民政、物流、通信運(yùn)營(yíng)商、電子商務(wù)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)社交平臺(tái)等平臺(tái)上查詢(xún)個(gè)人征信、財(cái)產(chǎn)信息、聯(lián)絡(luò)方式、關(guān)系人、資信情況、就業(yè)情況、收入情況、婚姻情況、學(xué)歷情況、工作地址、居住地址、位置數(shù)據(jù)、通信行為、通訊信息、互聯(lián)網(wǎng)使用信息、互聯(lián)網(wǎng)使用行為等。

中原消費(fèi)金融App要求必讀讀取設(shè)備信息權(quán)限、設(shè)備存儲(chǔ)權(quán)限、定位信息等。收集的數(shù)據(jù)包括：在白騎士大數(shù)據(jù)、鵬元征信、芝麻信用、中智誠(chéng)征信、北京集奧聚合、上海誠(chéng)數(shù)等平臺(tái)查詢(xún)身份信息、行為信息、交易信息、設(shè)備信息等。

剛剛在港上市的51信用卡搜集的數(shù)據(jù)包括：導(dǎo)入銀行賬單、手機(jī)號(hào)、瀏覽器和手機(jī)信息、IP、訪問(wèn)日期和時(shí)間、軟硬件等特征信息;身份信息、聯(lián)系地址、職業(yè)信息、聯(lián)系人聯(lián)系方式、歷史借貸情況、設(shè)備及位置信息、通話記錄及短信記錄等。

用戶畫(huà)像標(biāo)簽

搜集數(shù)據(jù)的目的，在于獲取用戶畫(huà)像。

京東金融明確提出，收集用戶身份信息、銀行卡信息、手機(jī)號(hào)、個(gè)人基本信息、身份信息、財(cái)產(chǎn)信息、交易信息及行為信息、瀏覽信息、關(guān)注信息、軟件信息、設(shè)備信息等，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析以形成用戶畫(huà)像，用來(lái)展示用戶感興趣的產(chǎn)品或服務(wù)信息。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者調(diào)查獲悉，在擁有全面、海量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分類(lèi)。一般而言，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)會(huì)通過(guò)豐富和全面的標(biāo)簽體系，采用成千上萬(wàn)個(gè)動(dòng)態(tài)或靜態(tài)字段信息。

例如：平安集團(tuán)大數(shù)據(jù)平臺(tái)中的數(shù)據(jù)規(guī)模高達(dá)8.5PB，單個(gè)用戶數(shù)據(jù)標(biāo)簽達(dá)20000個(gè)。

騰訊的用戶畫(huà)像中，標(biāo)記在每個(gè)用戶身上的標(biāo)簽人均2000多個(gè)，大概可以歸類(lèi)為賬戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、商戶數(shù)據(jù)、QQ平臺(tái)數(shù)據(jù)、微信平臺(tái)數(shù)據(jù)、安全平臺(tái)數(shù)據(jù)，日均計(jì)算量達(dá)到1.5萬(wàn)億次。不過(guò)，騰訊旗下微眾銀行的微粒貸，用于風(fēng)控的標(biāo)簽此前不超過(guò)40個(gè)，在近期增加兩個(gè)與郵箱相關(guān)的標(biāo)簽后，也僅有42個(gè)。

通過(guò)這一標(biāo)簽系統(tǒng)，將散亂無(wú)章的數(shù)據(jù)整理為清晰分層、邏輯清楚的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，從而可以被大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型所用。