到目前為止，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改的最后一個(gè)階段“車險(xiǎn)自主定價(jià)”的試點(diǎn)已經(jīng)走過了一個(gè)月。改革之后，車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了哪些變化?保險(xiǎn)消費(fèi)者有沒有得到實(shí)惠?車險(xiǎn)費(fèi)用率有沒有飆升?

近日，青海保監(jiān)局和廣西保監(jiān)局權(quán)威答復(fù)《證券日?qǐng)?bào)》記者，整體來看，改革之后保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用率可控，商業(yè)車險(xiǎn)則下降了近三成，讓消費(fèi)者得到實(shí)在的優(yōu)惠。與此同時(shí)，車險(xiǎn)的投保率和相關(guān)保額均有明顯的提升。

青海廣西陜西三地

先行試點(diǎn)

在“總體設(shè)計(jì)、分步實(shí)施”的原則下，從2015年開始，我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)改革已經(jīng)走過了三個(gè)階段，險(xiǎn)企的自主定價(jià)范圍逐漸擴(kuò)大。

商車費(fèi)改的核心內(nèi)容之一是調(diào)整險(xiǎn)企的自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)范圍，首次費(fèi)改以“雙85”為主要特征(自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)下限可至0.85)，第二次費(fèi)改變?yōu)?ldquo;單85”或者“單75”，第三次費(fèi)改進(jìn)一步下調(diào)下限，部分地區(qū)調(diào)整為“雙65”。從今年9月1日開始，青海、廣西和陜西三地開始試點(diǎn)車險(xiǎn)自主定價(jià)。

“也就是說，銀保監(jiān)會(huì)不再限制車險(xiǎn)的最低價(jià)，險(xiǎn)企完全根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、風(fēng)險(xiǎn)成本情況和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)水平的機(jī)動(dòng)車和駕駛?cè)?，按照不同的銷售渠道、不同的車輛類型等進(jìn)行差異化定價(jià)。”一家財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示。

《證券日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，目前，青海省共有8家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分公司(不含互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，下同)，今年1-8月份的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入約為24.06億元，位于全國(guó)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入排名的第35位。廣西壯族自治區(qū)共有22家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分公司，今年1-8月份的財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入約為144.66億元，位于全國(guó)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入排名的第19位。陜西省共有28家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，今年前8個(gè)月的財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入約為154.88億元，位于全國(guó)18位。

分析人士認(rèn)為，車險(xiǎn)自主定價(jià)的試點(diǎn)既選擇了處于財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模中位數(shù)的地區(qū)，也選擇了市場(chǎng)規(guī)模較小的青海省，一方面避免了給市場(chǎng)帶來太大沖擊，另一方面也便于更全面深入地了解車險(xiǎn)自主定價(jià)改革帶來的各方面影響。

青海保監(jiān)局：

投保率上升5個(gè)百分點(diǎn)

青海保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，9月1日，該省率先啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)改革。此項(xiàng)改革啟動(dòng)一個(gè)月之后，全省6家財(cái)險(xiǎn)公司共承保車輛商業(yè)保險(xiǎn)36000余件，實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)收入1.32億元。

該負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)改革后的一個(gè)明顯變化是，險(xiǎn)企優(yōu)化調(diào)整了原有的商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率，大部分車型和使用性質(zhì)的車輛基準(zhǔn)保費(fèi)都將有不同程度的下降。以一輛家庭自用轎車為例，在承保了車損險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)以及不計(jì)免賠以后，以前的基準(zhǔn)保費(fèi)約為4900元，改革后的基準(zhǔn)費(fèi)率下降到3100元左右，同時(shí)車險(xiǎn)整體費(fèi)率約下降36%。

據(jù)介紹，車險(xiǎn)自主定價(jià)改革之后，市場(chǎng)上還出現(xiàn)了幾個(gè)積極變化。一是保費(fèi)下降，投保率和保額上升。從實(shí)際情況來看，改革后部分以前只購買交強(qiáng)險(xiǎn)的車主同時(shí)選購了商業(yè)車險(xiǎn)，9月份的商業(yè)車險(xiǎn)投保率比以前提升了5個(gè)百分點(diǎn);同時(shí)，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額從以前的單均54萬元提升至62萬元左右，漲幅達(dá)14%。

廣西保監(jiān)局：

差異化競(jìng)爭(zhēng)格局現(xiàn)雛形

廣西保監(jiān)局在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，從9月15日，廣西作為全國(guó)三個(gè)試點(diǎn)省區(qū)之一，正式啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)改革試點(diǎn)，首批8家公司上線車險(xiǎn)新產(chǎn)品。改革啟動(dòng)一月來，廣西商業(yè)車險(xiǎn)新產(chǎn)品出單27.56萬件，實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)4.71億元，消費(fèi)者平均保費(fèi)支出較改革前下降三成，三責(zé)險(xiǎn)平均保障水平增加了23萬元，充分享受到了改革紅利。

還有數(shù)據(jù)顯示，到目前為止，已有約20家公司的自主定價(jià)產(chǎn)品獲得銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)，其中11家公司已經(jīng)通過行業(yè)驗(yàn)收，完成系統(tǒng)切換，正式銷售新產(chǎn)品。新產(chǎn)品的車險(xiǎn)市場(chǎng)份額合計(jì)超過80%，已成為廣西車險(xiǎn)市場(chǎng)的主流產(chǎn)品。同時(shí)，改革之后，車險(xiǎn)消費(fèi)者踴躍投保，商業(yè)車險(xiǎn)投保率比改革前大幅提升11個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)90%，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)平均保額達(dá)82萬元，比改革前增加23萬元。

廣西保監(jiān)局負(fù)責(zé)人表示，改革后，保險(xiǎn)公司更加重視數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)及運(yùn)用，通過系統(tǒng)內(nèi)嵌監(jiān)測(cè)模塊，逐日監(jiān)控成本數(shù)據(jù)變化，降本提效成效明顯，上線車險(xiǎn)新產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司銷售費(fèi)用率比改革前降低10個(gè)百分點(diǎn)。

與此同時(shí)，險(xiǎn)企的定價(jià)策略分化。各險(xiǎn)企出現(xiàn)基本實(shí)現(xiàn)費(fèi)折聯(lián)動(dòng)，根據(jù)各自成本和風(fēng)險(xiǎn)管控能力實(shí)行差異化的競(jìng)爭(zhēng)策略。根據(jù)自身對(duì)車輛風(fēng)險(xiǎn)判斷和銷售政策情況，有的公司實(shí)行高價(jià)高費(fèi)的定價(jià)政策，有的公司實(shí)行低價(jià)低費(fèi)的定價(jià)政策，差異化競(jìng)爭(zhēng)格局初見雛形。

此外，陜西保監(jiān)局負(fù)責(zé)人表示，該局近期將對(duì)車險(xiǎn)自主定價(jià)改革之后的市場(chǎng)變化情況進(jìn)行通報(bào)。記者 冷翠華