從傳統(tǒng)民間借貸到互聯(lián)網(wǎng)貸款，“砍頭息”一直是行業(yè)一大“潛規(guī)則”。在央視“3·15”曝光“714高炮”小額網(wǎng)貸陷阱以及“砍頭息”亂象后，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，變相“砍頭息”模式層出不窮，其中，“期待合伙人”平臺(tái)以會(huì)員費(fèi)等增值服務(wù)費(fèi)方式變相收取“砍頭息”，實(shí)際年利率遠(yuǎn)超監(jiān)管紅線。也有平臺(tái)以游戲充值為理由變相收取高額利息。在分析人士看來，變相砍頭息難禁原因在于高利貸利潤超高，使得一些公司利用了監(jiān)管的漏洞，鋌而走險(xiǎn)獲取利潤，建議監(jiān)管從系統(tǒng)供應(yīng)、流量獲客、App商店、資金來源、支付渠道、風(fēng)控服務(wù)、催收服務(wù)等多方面聯(lián)動(dòng)，全方位壓縮其生存空間。

“套路”服務(wù)費(fèi)“期待合伙人”變相收取砍頭息

目前在聚投訴-21CN平臺(tái)上，針對(duì)“砍頭息”的投訴帖處于激增狀態(tài)，高達(dá)42714條，僅3月26日一天投訴量就高達(dá)190條。

在聚投訴-21CN平臺(tái)的眾多相關(guān)投訴中，北京商報(bào)記者注意到一款名為“期待合伙人”的軟件。針對(duì)該軟件的投訴帖有43個(gè)，主要集中在“變相收取利息費(fèi)、管理費(fèi)等增值服務(wù)費(fèi)”方面。借款人何女士介紹稱，2月23日在“期待合伙人”借款8000元，雖然到賬8000元，但下款幾分鐘過后平臺(tái)就扣取了1080元的增值服務(wù)費(fèi)，可用額度為6920元，分12期還款，但是平臺(tái)是按照8000元本金來分期收取利息。

另有一位借款人婁女士表示，在“期待合伙人”進(jìn)行借貸時(shí)必須選擇會(huì)員繳費(fèi)800元，否則無法貸款，借款5000元，實(shí)際到賬只有4200元，但平臺(tái)仍按借款5000元的利息來算，同時(shí)還需繳納借貸金額3%的手續(xù)費(fèi)。借款合同中顯示，借款6個(gè)月，則每個(gè)月都需要償還907.75元。6個(gè)月總額為5446.5元，加上此前需要繳納的會(huì)員費(fèi)800元，即為6246.5元。按實(shí)際到賬4200元來算，利息共還2046.5元。折算綜合費(fèi)用年利率為97.5%，遠(yuǎn)超國家36%的監(jiān)管紅線。

北京商報(bào)記者注冊(cè)“期待合伙人”后發(fā)現(xiàn)，該平臺(tái)將會(huì)根據(jù)借款人提交的實(shí)名資料進(jìn)行綜合信用評(píng)分，信用評(píng)分越高，可以獲得的信用額度也越高，即1000元信用額度=可以借款1000元。在實(shí)名提交資料時(shí)，平臺(tái)需要借款人提供身份證、人臉識(shí)別、信用卡登陸或查詢密碼等私密信息。白領(lǐng)王女士向北京商報(bào)記者表示，在借款時(shí)發(fā)現(xiàn)，該平臺(tái)需要輸入信用卡登陸密碼信息，存在隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)，隨即便想注銷賬號(hào)，但客服人員態(tài)度惡劣，并未同意她的請(qǐng)求。

據(jù)“期待合伙人”App信息顯示，該平臺(tái)由深圳市期待互聯(lián)網(wǎng)科技有限公司研發(fā)而成，工商資料顯示，該公司主要從事計(jì)算機(jī)的技術(shù)開發(fā)、技術(shù)咨詢、技術(shù)轉(zhuǎn)讓、技術(shù)服務(wù)等方面。針對(duì)高額“砍頭息”、隱私安全隱患等問題，北京商報(bào)記者致電“期待合伙人”App客服人員進(jìn)行詢問，但電話始終未有人接聽。記者隨后兩次致電深圳市期待互聯(lián)網(wǎng)科技有限公司，在表明身份后，該平臺(tái)相關(guān)人員隨即掛斷了電話。

以貸款額度兌換優(yōu)惠券變種層出不窮

除了增值服務(wù)費(fèi)、會(huì)員費(fèi)以外，將借款金額換算成游戲充值券、商城優(yōu)惠券的招數(shù)也屢見不鮮。在此類投訴中，水象分期App的投訴帖高達(dá)7807個(gè)，有不少借款人表示，水象分期App中的借款平臺(tái)速秒錢包以購買優(yōu)惠券的形式放高利貸。例如，3200元借款到賬2100元，其他的額度放款前直接扣除，變成無法使用的優(yōu)惠券。還有借款人通過水象分期速秒錢包申請(qǐng)2000元到賬1420元，其他金額用商城優(yōu)惠券形式發(fā)放。但實(shí)際上商城的商品價(jià)格同比其他的商城的商品要高很多，在使用優(yōu)惠券后也比其他商城的高。

此外，還有以游戲充值為外衣的高額利息手段，孟先生利用分期還平臺(tái)進(jìn)行過5次借款，前4次都無逾期還款。最近一次借款日期為2019年3月11日，借款金額為2600元，平臺(tái)以游戲充值為理由扣除520元，實(shí)際到賬為2080元，借款期限為14天，到期日2019年3月25日需還款2624.27元。孟先生表示，此類平臺(tái)實(shí)則為央視曝光的“714高炮”。

北京商報(bào)記者注意到，在央視曝光后，有不少平臺(tái)已經(jīng)暫停服務(wù)，或者轉(zhuǎn)為導(dǎo)流超市。水象分期發(fā)布業(yè)務(wù)調(diào)整公告，于2019年3月21日暫停服務(wù)，僅保留用戶還款通道。同時(shí)，其借款平臺(tái)速秒錢包已暫停服務(wù)。分期還則轉(zhuǎn)為導(dǎo)流平臺(tái)，為第三方借款A(yù)pp引流。記者以借款人的身份咨詢分期還平臺(tái)相關(guān)客服人員，該客服人員表示，目前因平臺(tái)產(chǎn)品升級(jí)，每日僅針對(duì)部分客戶隨機(jī)發(fā)放試用新產(chǎn)品的名額測試。后續(xù)還是會(huì)繼續(xù)上線額度更高、期限更長、利率更低的借款產(chǎn)品。

對(duì)于“砍頭息”屢禁不止的原因，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，“砍頭息”是高息現(xiàn)金貸平臺(tái)的慣用伎倆，這種現(xiàn)象屢禁不止，有供需兩方面的原因。供給方面，超利貸屬于暴利生意，即便是高壓監(jiān)管下，愿意鋌而走險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)仍大有人在，加上平臺(tái)小而散、隱蔽運(yùn)作，兩三個(gè)月?lián)Q一次馬甲，很難清除干凈;需求方面，現(xiàn)金貸新規(guī)后，持牌機(jī)構(gòu)不再提供年息超過36%的貸款產(chǎn)品，超利貸平臺(tái)的年息最低可能200%起，部分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的借款人被持牌機(jī)構(gòu)拒之門外，找不到相對(duì)透明、年息50%左右的短期貸款產(chǎn)品進(jìn)行過渡，成為此類違規(guī)產(chǎn)品的需求方，被平臺(tái)肆意宰割。麻袋研究院高級(jí)研究員王詩強(qiáng)也表示，為了多收利息，平臺(tái)會(huì)盡可能地先收取一部分利息或者費(fèi)用。從控制風(fēng)險(xiǎn)和提高貸款利率角度來說，平臺(tái)傾向于先收取部分費(fèi)用。

變相砍頭息難禁　專家建議全方位聯(lián)動(dòng)監(jiān)管

監(jiān)管層面，在央視3·15晚會(huì)曝光“714高炮”高息現(xiàn)金貸等亂象后，行業(yè)協(xié)會(huì)接連出手。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)3月19日向相關(guān)會(huì)員單位發(fā)布《關(guān)于開展高息現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)自查整改的通知》。上述自查整改通知提到三方面內(nèi)容，囊括借貸利率、信息披露、催收規(guī)范、自查時(shí)間表等。明確各會(huì)員機(jī)構(gòu)及所合作機(jī)構(gòu)均應(yīng)依法合規(guī)開展?fàn)I銷和宣傳活動(dòng);不提供違反最高人民法院關(guān)于民間借貸利率規(guī)定的借貸及借貸撮合業(yè)務(wù)，向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，并在事前對(duì)貸款條件、息費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)及逾期處理等信息進(jìn)行全面、公開披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn);不得從借貸本金中以先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等費(fèi)用的方式直接或變相收取“砍頭息”。

零壹研究院院長于百程也指出，“砍頭息”是給借款人放貸時(shí)，以收取費(fèi)用的名義先從本金里面扣除一部分錢，這使得借款人實(shí)際到手金額減少，這是高利貸變相提升利率的一種方式。“砍頭息”存在的背后，是“714高炮”等各類高利貸的屢禁不止。高利貸利潤超高，使得一些公司利用監(jiān)管的漏洞，在互聯(lián)網(wǎng)上打一槍換一個(gè)地方，不斷變更名字，變換形式，鋌而走險(xiǎn)獲取利潤。同時(shí)，從需求端，確實(shí)也存在部分急需用錢、對(duì)高利貸認(rèn)識(shí)不足的借款人。導(dǎo)致高息現(xiàn)金貸無法根除。

如何監(jiān)管此類平臺(tái)?薛洪言進(jìn)一步表示，對(duì)于非法現(xiàn)金貸平臺(tái)監(jiān)管，應(yīng)基于產(chǎn)業(yè)鏈視角，從系統(tǒng)供應(yīng)、流量獲客、App商店、資金來源、支付渠道、風(fēng)控服務(wù)、催收服務(wù)等多方面聯(lián)動(dòng)，全方位壓縮其生存空間;另一方面，應(yīng)側(cè)重解決需求端的問題，對(duì)綜合借款成本超過36%的客群，應(yīng)考慮開正門，探索適當(dāng)放開貸款產(chǎn)品的定價(jià)上限。于百程強(qiáng)調(diào)，從監(jiān)管層面來說，一方面要進(jìn)一步細(xì)化落地監(jiān)管方案，在市場準(zhǔn)入、渠道監(jiān)管等方面多管齊下;另一方面加強(qiáng)市場借款人教育，針對(duì)合理的借款需求，鼓勵(lì)更多的機(jī)構(gòu)提供合法產(chǎn)品。王詩強(qiáng)則建議，監(jiān)管部門應(yīng)加快網(wǎng)貸備案、取消雙降，放開互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照相關(guān)杠桿限制、牌照申請(qǐng)限制，讓更多的民間資本申請(qǐng)牌照參與相關(guān)業(yè)務(wù)。在監(jiān)管可以監(jiān)管到的范圍內(nèi)展業(yè)，相關(guān)亂象必然好轉(zhuǎn)。