“90”后乃至“00后”過度超前消費(fèi)、透支信用，由此埋下的金融隱患不得不防。

得年輕人者得天下，“90后”和“00后”已經(jīng)成為商家拼搶的人群，新生一代的消費(fèi)升級(jí)來得比老一輩早得多。只是較少有人真的關(guān)心他們是否具備了相應(yīng)的消費(fèi)能力。

直接結(jié)果是，這屆年輕人提早透支了信用。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，這個(gè)群體負(fù)債率高達(dá)1850%，在消費(fèi)貸款群體中占比達(dá)43.48%，以貸養(yǎng)貸用戶占比近三成。這幾組來自匯豐銀行、海爾消費(fèi)金融、融360的數(shù)據(jù)盡管樣本量和樣本群體不完全一致，但從不同維度反映了“90后”的消費(fèi)信貸現(xiàn)狀。

更嚴(yán)重的是，時(shí)不時(shí)有媒體傳出“90后”“00后”因負(fù)債過重犯罪、自殺等惡性事件。在百度資訊中輸入“大學(xué)生借貸”，就有53.8萬條最新消息——幾乎每兩三天就有媒體爆出一則大學(xué)生深陷借貸“漩渦”導(dǎo)致涉黑、失足等消息。近年來，校園借貸市場不但呈規(guī)模爆發(fā)之勢，還成為黑惡勢力深潛之地。

年輕人養(yǎng)成了過度消費(fèi)習(xí)慣只是最直接的原因，更深層的則是網(wǎng)貸信息共享不到位造成的嚴(yán)重“共債”問題，同時(shí)“套路貸”“校園貸”“砍頭息”等又形成了借款泥沼。

“年輕人是銀行機(jī)構(gòu)的未來用戶。”一位全國性股份制銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人對(duì)現(xiàn)狀表示惋惜。問題不僅于此，專家們指出，還需要防范由此引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)主力變了

“給我一部能上網(wǎng)的手機(jī)，我可以在家宅上一個(gè)月。”“90后”徐曉雅說完這句話就繼續(xù)看她的手機(jī)了。因?yàn)橛忠粋€(gè)電商購物節(jié)“618”臨近了，她需要提前做好“買買買”的功課。

“90后”是與互聯(lián)網(wǎng)同步成長的一代人。如果說“70后”和“80后”的網(wǎng)購習(xí)慣是逐漸培育的，那1990年后出生的人群可能天生就適應(yīng)這種購物方式。

尤其是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，一部手機(jī)就是一座移動(dòng)的商場，消費(fèi)行為變得更加便捷。艾媒咨詢的數(shù)據(jù)顯示，“90后”消費(fèi)金融用戶中，用于網(wǎng)購消費(fèi)場景的占比51.3%，線下日常消費(fèi)場景占比40.0%。

“90后”儼然已成為網(wǎng)絡(luò)購物的消費(fèi)主力?！?018中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)生態(tài)大數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，以2016年為分界點(diǎn)，“90后”在天貓“雙11”期間的消費(fèi)占比42%，已超過了“80后”，2018年更是達(dá)到了46%，且仍呈增長態(tài)勢。

一些商家也緊隨“90后”的觸網(wǎng)習(xí)慣，不斷變換商業(yè)營銷的陣地和方式。從最初的門戶網(wǎng)站到電商平臺(tái)，再到如今的微博、頭條、抖音，每一個(gè)活躍的“90后”都意味著強(qiáng)勁的購買力。

借錢消費(fèi)成習(xí)慣了

支撐消費(fèi)能力快速提升的一只重要力量，是消費(fèi)信貸市場大爆發(fā)。

當(dāng)“80后”和“70后”還大都停留在儲(chǔ)蓄卡和信用卡消費(fèi)時(shí)，“90后”還能借力消費(fèi)信貸支撐他們的超前消費(fèi)。螞蟻花唄、京東白條以及各色網(wǎng)貸平臺(tái)，都是他們借錢的重要渠道。

融360數(shù)據(jù)顯示，“90后”使用消費(fèi)貸款用于日常生活消費(fèi)的人群超過五成，占比50.17%。在貸款渠道方面，除了信用卡、花唄、白條等，超過一半的年輕人將手伸向了網(wǎng)貸。

網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的鼎盛時(shí)期，全國有4000多家平臺(tái)。“許多平臺(tái)都是信用借款，只要身份證、就業(yè)信息和銀行流水就能申請(qǐng)到5000-10000元不等的貸款，有時(shí)利用假身份也能輕松過關(guān)。”一位曾在網(wǎng)貸平臺(tái)借款的用戶向記者介紹。

由于其中很大部分的收入不足以支撐貸款月供，許多習(xí)慣于網(wǎng)貸借款的年輕人一般都有多個(gè)平臺(tái)借款的行為，各網(wǎng)貸平臺(tái)難以實(shí)現(xiàn)用戶數(shù)據(jù)共享也提供了便利。一位“90后”就跟記者說，她在幾家網(wǎng)貸平臺(tái)總共有近10萬元借款，主要用來拆東墻補(bǔ)西墻。

這就導(dǎo)致了網(wǎng)貸行業(yè)極為突出的資金安全風(fēng)險(xiǎn)——“共債”問題。根據(jù)前海征信卅伍研究院的相關(guān)調(diào)查，現(xiàn)金貸客群重合度很高，通?，F(xiàn)金貸客戶會(huì)采取借新還舊的方式在多個(gè)平臺(tái)借貸。前海征信“常貸客”數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)金貸共債者比例大約超過60%，他們至少在兩家及以上平臺(tái)有借貸記錄，平均借貸次數(shù)約6次。此類客戶的信貸逾期風(fēng)險(xiǎn)，通常為普通客戶的3到4倍。

風(fēng)險(xiǎn)被放大了

由此，風(fēng)險(xiǎn)被放大和串聯(lián)。

許多在銀行無法申請(qǐng)到信用卡的年輕人，通過網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)能力的提升，同樣也放大了信用風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)在金融系統(tǒng)內(nèi)部出現(xiàn)了串聯(lián)。2018年第三季度信用卡預(yù)期貸款率上升，監(jiān)管部門由此注意到了“共債”風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行了摸底調(diào)查工作。

我國網(wǎng)貸平臺(tái)的相關(guān)信息尚未接入央行征信系統(tǒng)，許多年輕人對(duì)貸款逾期尚缺乏清晰的認(rèn)識(shí)。一位網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)人員向記者提到，年輕人通過各種平臺(tái)借新還舊，一些逾期款項(xiàng)催收非常困難，一些人甚至變成了職業(yè)老賴，上了很多平臺(tái)的黑名單。

這些年輕人在還沒開始以個(gè)人信用承擔(dān)房貸、車貸、經(jīng)營貸等重要責(zé)任之時(shí)，就提前透支了自己的信用。前述銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人對(duì)此很痛心：“這些年輕人應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)未來發(fā)展的主力軍，如今卻紛紛被加入黑名單，本身也有了不少不良觀念和行為，要扭過來比較難。”

盡管銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門對(duì)“校園貸”進(jìn)行過整治，但整治過后，“砍頭息”“套路貸”等業(yè)務(wù)平臺(tái)又悄然上線，再次瞄準(zhǔn)高校學(xué)生。非法校園貸的“孿生兄弟”通常是暴力催收。一旦借款者無法償款，借貸平臺(tái)就會(huì)啟動(dòng)催款程序，包括發(fā)短信、打電話、聯(lián)系室友、騷擾父母、報(bào)告學(xué)校等。

專家警示，除了個(gè)人和相關(guān)家庭的悲劇，引發(fā)系列社會(huì)問題外，這還可能加速我國儲(chǔ)蓄率的下降、家庭債務(wù)比重的上升，同時(shí)埋下金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，比如債務(wù)違約潮等。整個(gè)金融系統(tǒng)都亟待正視和修補(bǔ)可能存在的漏洞。