“銀行網(wǎng)點(diǎn)不辦理存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)?”“那錢(qián)要怎么取出來(lái)?”……但凡和銀行、現(xiàn)金相關(guān)的新聞事件總能在第一時(shí)間引起市民的熱議。這不，近期“央行規(guī)定個(gè)人現(xiàn)金存取不得超過(guò)5萬(wàn)元”以及“兩家銀行突發(fā)公告稱(chēng)即將停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)”一下子引起了市民的廣泛關(guān)注和反響，但其實(shí)無(wú)需過(guò)度解讀和擔(dān)心。業(yè)內(nèi)人士表示，銀行存取現(xiàn)金的限制是出于反洗錢(qián)、確保國(guó)家金融安全，而對(duì)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的停辦只是銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，業(yè)務(wù)發(fā)展的一大趨勢(shì)。隨著數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景不斷豐富和完善，未來(lái)會(huì)有更多銀行或?qū)⑦M(jìn)一步壓縮或停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

兩家銀行宣布將停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)

“一石激起千層浪”，于市民來(lái)說(shuō)，和錢(qián)有關(guān)的事再小也是大事。

近日，北京中關(guān)村銀行發(fā)布公告稱(chēng)，經(jīng)向有關(guān)監(jiān)管部門(mén)報(bào)備，將于4月1日起停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，停辦渠道包括營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面和ATM機(jī)自助渠道。而在此前不久，遼寧振興銀行也發(fā)布停辦柜面和ATM 現(xiàn)金業(yè)務(wù)的公告，稱(chēng)為集中資源提升電子銀行的服務(wù)能力，經(jīng)主管人民銀行批復(fù)，將于3月1日起停辦柜面現(xiàn)金存取款、零錢(qián)兌換、殘損幣兌換、自助設(shè)備存取款等現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

“那取錢(qián)怎么辦?”銀行也給出了解決辦法，確需現(xiàn)金服務(wù)的，可轉(zhuǎn)賬至他行辦理，由該行免收轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。但依舊有不少市民表示，“辦不了現(xiàn)金存取，那還是銀行嗎?”“下載APP操作，那老年人存取款怎么辦?”但其實(shí)，這兩家銀行停止現(xiàn)金業(yè)務(wù)之所以會(huì)被通過(guò)，源于它們都屬小型民營(yíng)銀行，服務(wù)的主要對(duì)象大多是企業(yè)和年輕客戶(hù)，老年客戶(hù)比例極低;而且這兩家銀行規(guī)模小，線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)少，絕大部分存款是通過(guò)線(xiàn)上或同業(yè)往來(lái)吸收的。它們停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)，其實(shí)對(duì)廣大民眾存取款業(yè)務(wù)影響相當(dāng)有限。

業(yè)內(nèi)人士也指出，“兩家銀行停辦銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金業(yè)務(wù)的主要目的是節(jié)約線(xiàn)下業(yè)務(wù)成本，并集中資源投入到數(shù)字化服務(wù)能力的提升。”一位民營(yíng)銀行人士表示，對(duì)于大部分民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，留著柜臺(tái)、柜員、現(xiàn)金押送等，這些成本可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于現(xiàn)金業(yè)務(wù)，“現(xiàn)金押運(yùn)費(fèi)用可能都比押運(yùn)的現(xiàn)金多。”

可以預(yù)見(jiàn)的是，隨著銀行業(yè)務(wù)線(xiàn)上化的全面提升、現(xiàn)金業(yè)務(wù)的大幅減少，以及數(shù)字貨幣的全面推行、客戶(hù)金融素養(yǎng)的全面提升，再過(guò)幾年銀行停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)將會(huì)是普遍現(xiàn)象。

銀行網(wǎng)點(diǎn)會(huì)否迎來(lái)關(guān)停潮?

“銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停潮來(lái)了嗎?”人們不僅發(fā)出這樣的疑問(wèn)。

中信建投曾指出，隨著數(shù)字化浪潮的到來(lái)，銀行業(yè)務(wù)的離柜率正在逐漸走高，傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的數(shù)字化替代使得商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)面臨前所未有的轉(zhuǎn)型壓力，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也在逐年下滑。記者根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)行政許可信息梳理發(fā)現(xiàn)，剔除受合并、包商銀行重組等影響后的機(jī)構(gòu)，2021年至今共有1221家銀行網(wǎng)點(diǎn)“關(guān)門(mén)謝客”。

但業(yè)內(nèi)人士表示，“‘關(guān)停潮’的說(shuō)法為時(shí)尚早。”消費(fèi)習(xí)慣的改變，使得越來(lái)越多的用戶(hù)偏向選擇手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)，作為主要獲客渠道的物理網(wǎng)點(diǎn)地位被逐漸弱化，“基于網(wǎng)點(diǎn)的綜合運(yùn)營(yíng)收益和成本考慮，適時(shí)減少網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，有助于提升盈利水平，同時(shí)也可以調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展方向。”

值得注意的是，隨著數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景不斷豐富和完善，全面推廣與使用只是時(shí)間問(wèn)題，顯然，銀行停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)，也有為未來(lái)數(shù)字貨幣全面到來(lái)進(jìn)行預(yù)熱或做好相應(yīng)準(zhǔn)備。隨著數(shù)字人民幣的通行，銀行將會(huì)進(jìn)一步壓縮現(xiàn)金業(yè)務(wù)空間，并通過(guò)大力發(fā)展線(xiàn)上業(yè)務(wù)來(lái)彌補(bǔ)現(xiàn)金業(yè)務(wù)縮減帶來(lái)的不足，這是未來(lái)銀行業(yè)務(wù)改變和發(fā)展的一個(gè)重要方向。小型銀行不能錯(cuò)過(guò)這樣的歷史機(jī)遇，需要趁早布局。

而銀行通過(guò)構(gòu)建“網(wǎng)點(diǎn)+App+場(chǎng)景”形成銀行3.0模式，能夠在線(xiàn)上獲取流量反哺線(xiàn)下渠道;而線(xiàn)下渠道通過(guò)進(jìn)一步升級(jí)改造，能夠提供更舒適的環(huán)境與更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這樣的銀行網(wǎng)點(diǎn)生態(tài)就具備可持續(xù)性。

存取手續(xù)并沒(méi)有想象中那么難

“到目前為止，沒(méi)有收到正式通知。”對(duì)于市民們關(guān)心的，“停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)”以及“存取人民幣5萬(wàn)以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，手續(xù)上會(huì)不會(huì)很繁瑣”這樣的疑問(wèn)，記者專(zhuān)門(mén)走訪(fǎng)了杭州某城商行，工作人員表示，并沒(méi)有收到暫?，F(xiàn)金業(yè)務(wù)的通知，只要帶上身份證和銀行卡就可到相關(guān)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)直接存取。

“只是5萬(wàn)以上(包括5萬(wàn))需要提前預(yù)約，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)根據(jù)預(yù)約準(zhǔn)備現(xiàn)金，前一天4點(diǎn)前可隨時(shí)預(yù)約。”第二天帶上身份證和銀行卡到預(yù)約網(wǎng)點(diǎn)提取。“其實(shí)手續(xù)也沒(méi)有特別繁瑣，就是常規(guī)的，了解并登記資金的來(lái)源或者用途。”而對(duì)于市民們關(guān)心的，3月1日以后會(huì)不會(huì)有新的規(guī)定要求，工作人員回復(fù)，“到目前為止，并沒(méi)有收到相關(guān)的正式通知說(shuō)3月1日之后有什么新變化。”

對(duì)于存取款金額的限制，是為完善國(guó)內(nèi)反洗錢(qián)的監(jiān)管制度與力度、規(guī)范反洗錢(qián)的行為、做好洗錢(qián)或恐怖融資等系列防控工作，央行、證監(jiān)會(huì)、銀保監(jiān)會(huì)三大部門(mén)已發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)盡職調(diào)查和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》且將于3月1日開(kāi)始實(shí)施。(記者 葉曉珺)

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