精算是保險業(yè)打贏防范化解重大金融風險攻堅戰(zhàn)的重要技術(shù)保障，在保險經(jīng)營中發(fā)揮著穩(wěn)定器的作用，是保險經(jīng)營專業(yè)化和監(jiān)管專業(yè)化的支撐和基礎(chǔ)。

“近年來，我國保險行業(yè)綜合實力不斷增強，服務(wù)能力不斷提升，發(fā)展環(huán)境不斷優(yōu)化，逐漸成為保障國民經(jīng)濟發(fā)展與服務(wù)社會治理的重要抓手。但同時，保險業(yè)也存在發(fā)展粗放、野蠻生長現(xiàn)象，出現(xiàn)了功能異化、偏離保險本源、風險大量積聚等問題。這與不重視精算、不深入應(yīng)用精算有一定關(guān)系。”對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)黨委書記蔣慶哲在近日舉辦的保險與精算國際會議上如是表示。

未來，保險業(yè)亟須在專業(yè)化程度和人才儲備上下足工夫，讓精算真正成為保險產(chǎn)品研發(fā)及風險防控的一枚“利器”。

促保險業(yè)健康發(fā)展

作為保險專業(yè)化、持續(xù)化發(fā)展的重要基石，精算對風險的識別、分析與預(yù)測能力為保險業(yè)防范化解重大風險提供了有力保障。

自2017年以來，所有監(jiān)管政策的變化都在試圖降低保險行業(yè)的整體風險?！吨袊闩c風險管理報告(2018)》指出，無論是我國保險償二代監(jiān)管制度體系，還是資產(chǎn)負債管理監(jiān)管規(guī)則以及國際財務(wù)報告準則第9號和第17號(IFRS9和IFRS17)，其改革的總體方向都是在增加保險公司的可比性，提高其運營透明度和風控能力，并嘗試實現(xiàn)與國際管理準則的接軌。更加嚴苛的國際化標準也讓監(jiān)管層對各保險機構(gòu)的管理者及精算師的要求比以往更上了一個臺階。

銀保監(jiān)會于不久前發(fā)布《關(guān)于印發(fā)人身保險公司編報規(guī)則的通知》，通過規(guī)范保險公司對精算報告的報送內(nèi)容和形式了解其內(nèi)部經(jīng)營狀況，從而進一步強化人身保險負債監(jiān)管，推動行業(yè)著眼長遠、穩(wěn)健經(jīng)營。這也是在促進保險公司自身對資產(chǎn)流動性進行合理規(guī)劃，防范資產(chǎn)負債錯配風險和利差損風險。在精算師管理方面，銀保監(jiān)會也表示，將進一步依法加強總精算師履職情況管理。比如，對于初次申請核準總精算師任職資格的人員，需提交擬擔任總精算師職務(wù)之前所在公司出具的履職情況報告。

針對現(xiàn)代保險業(yè)面臨的發(fā)展問題，業(yè)內(nèi)人士普遍認為，精算師應(yīng)發(fā)揮專長，綜合考慮歷史數(shù)據(jù)和未來社會經(jīng)濟的發(fā)展趨勢，通過精算技術(shù)對未來的業(yè)務(wù)、利潤、現(xiàn)金流和資本要求進行模擬和預(yù)測，展示不同經(jīng)營策略下的公司經(jīng)營結(jié)果，引導(dǎo)公司決策者從完整經(jīng)營周期的角度思考問題，促進保險公司以著眼長遠、權(quán)衡收益、審慎經(jīng)營的理念經(jīng)營運轉(zhuǎn)，使保險公司更加重視長遠健康發(fā)展。

面臨人才短缺現(xiàn)狀

事實證明，隨著精算技術(shù)在保險中的作用日益凸顯，“精算師”這個自帶光環(huán)的職業(yè)已悄然進入大眾的視野，并正在成為保險戰(zhàn)場中一支不可或缺的新生力量。

據(jù)記者了解，保險精算師需要承擔的職責主要包括新保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計、保險產(chǎn)品管理和財務(wù)管理等最為核心的業(yè)務(wù)。一名合格的保險精算師，不僅需要掌握保險產(chǎn)品開發(fā)的相關(guān)算法，還要了解保險費率厘定、責任準備金評估等知識，甚至還要研究概率學(xué)、投資分析的基礎(chǔ)知識以及醫(yī)學(xué)方面的各種問題。他們不僅僅是運用精算方法和技術(shù)解決經(jīng)濟問題的專業(yè)人士、評估經(jīng)濟活動未來財務(wù)風險的專家，更是集數(shù)學(xué)家、統(tǒng)計學(xué)家、經(jīng)濟學(xué)家和投資學(xué)家于一身的保險業(yè)高級人才。

如此看來，人才的稀缺似乎就變成了情理之中的事。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至今年4月，全國共有精算師3872人，其中就職于保險公司的精算師人數(shù)為3282人，占比85.4%。雖然我國精算從業(yè)人員主要集中于保險業(yè)，但這只專業(yè)團隊的人數(shù)并不能滿足市場需求。若比照當前美國保險業(yè)每10億美元保費20名精算師的密度，當前我國保險行業(yè)存在精算人員的缺口達5141人。

不僅如此，“我國的保險監(jiān)管專業(yè)化程度也不夠。原保監(jiān)會系統(tǒng)具有精算背景的工作人員僅有29人，其中僅6人在總部從事法人機構(gòu)監(jiān)管，比例遠低于國際上大多數(shù)保險監(jiān)管機構(gòu)。” 一位監(jiān)管人士表示，行業(yè)對于精算重視不足等問題，導(dǎo)致精算師能夠發(fā)揮的作用有限。

如何建設(shè)保險精算師人才儲備和隊伍，建立一套符合精算人才成長規(guī)律的用人機制，是行業(yè)需要思考的問題。只有讓中國的精算師們在嚴監(jiān)管的環(huán)境中以及公司內(nèi)部的價值創(chuàng)造鏈條上尋找到自己的用武之地，我國保險業(yè)才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

科技成為支撐力量

伴隨著時代進步、行業(yè)的發(fā)展，如今的精算事業(yè)已不同于以往，新科技會在保險精算領(lǐng)域的創(chuàng)新上發(fā)揮強大的支撐作用。

中國保險學(xué)會會長姚慶海認為，人工智能會從多方面對保險公司的精算工作產(chǎn)生重大變革。從人工智能在保險精算領(lǐng)域運用程度的時間估計結(jié)果來看，人工智能在保險精算運用方面已進入加速階段。中國保險學(xué)會聯(lián)合復(fù)旦大學(xué)發(fā)布的《人工智能保險行業(yè)運用路線圖(2018)》預(yù)測指出，這項技術(shù)將在2025年實現(xiàn)50%的行業(yè)運用;在2030年，實現(xiàn)75%的行業(yè)應(yīng)用。

姚慶海談道，其一，精算師的工作離不開大數(shù)據(jù)，隨著人工智能算法的不斷改進，依靠高效的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，人工智能可以搜索和分析海量信息和數(shù)據(jù)并進行分析處理，再經(jīng)過不斷學(xué)習后，其計算方法可能從利用靜態(tài)模型的傳統(tǒng)數(shù)據(jù)分析轉(zhuǎn)換為對動態(tài)非線性模型的預(yù)測分析。

其二，大數(shù)法則是保險業(yè)的立業(yè)之本，但由于技術(shù)限制，傳統(tǒng)的大數(shù)法則只能建立在抽樣調(diào)查或者歷史數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，精準性有待提高。大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的進步，讓保費定價更加精準。保險公司可以挖掘投保人的保險偏好和需求，針對性地設(shè)計產(chǎn)品、組合方案，為每一位消費者量身定制個性化保險產(chǎn)品，計算個性化保費。

其三，保險公司與其他金融行業(yè)不同，在業(yè)務(wù)經(jīng)營中容易發(fā)生道德風險，且一旦發(fā)生，損失巨大。在核保理賠、反欺詐等相對標準化的業(yè)務(wù)上，人工智能都可以通過機器識別參與保險核賠，降低騙保風險，幫助保險公司規(guī)避許多不必要的成本。

除人工智能外，眾安保險精算專家表示，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)正在改變保險精算主要依靠過往數(shù)據(jù)的傳統(tǒng)。這兩項技術(shù)可使保險公司實現(xiàn)動態(tài)核保，實時定價。比如在壽險中，客戶在核保環(huán)節(jié)提供的年齡、性別、簡單病史等均是過往信息，通常相同性別及年齡的投保者會被給予相同的保費。大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)引入后，保險公司可獲取客戶投保前連續(xù)十天的血壓、心跳、作息等信息，并借助上述數(shù)據(jù)推測客戶是否屬于同年、同性客戶中的最優(yōu)群體，進而通過精算為其提供最精準的保費價格?？此坪唵蔚淖兏铮瑢嶋H卻是新科技助力傳統(tǒng)精算的巨大突破。