近來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)及多地保監(jiān)局接連發(fā)布公告，提示消費(fèi)者謹(jǐn)防非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，布局消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，是監(jiān)管部門幫助消費(fèi)者免入保險(xiǎn)銷售之“坑”的重要方式之一。藍(lán)鯨保險(xiǎn)梳理發(fā)現(xiàn)，今年剛剛過半，銀保監(jiān)會(huì)已發(fā)布12封風(fēng)險(xiǎn)提示函，超過去年全年數(shù)量。

對(duì)此，專家向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析稱，保險(xiǎn)業(yè)仍處于風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)狀態(tài)，未來(lái)，消費(fèi)者避“坑”，仍需監(jiān)管強(qiáng)制度、早預(yù)警;機(jī)構(gòu)嚴(yán)合規(guī)、重管理;消費(fèi)者正觀念、細(xì)審核;三方共同形成合力。

2018年至今剛過半，保險(xiǎn)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)提示數(shù)量已超去年全年

7月6日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于人身保險(xiǎn)“退舊保新”的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提醒消費(fèi)者，近期個(gè)別保險(xiǎn)銷售人員以回饋老客戶、補(bǔ)償收益或保單升級(jí)等為由，誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者解除已有的人身保險(xiǎn)合同(即“退保”)，并用退保資金購(gòu)買其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。基于此，銀保監(jiān)會(huì)提醒消費(fèi)者謹(jǐn)防保單利益受損和保險(xiǎn)保障中斷風(fēng)險(xiǎn)，以及再次投保時(shí)可能面臨的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)藍(lán)鯨保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)，這封風(fēng)險(xiǎn)提示，已經(jīng)是今年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的第12份消費(fèi)者教育及風(fēng)險(xiǎn)提示，分別涉及“開門紅”保險(xiǎn)產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)偽保險(xiǎn)產(chǎn)品、在線平臺(tái)“搭售”保險(xiǎn)、出境旅游(醫(yī)療保險(xiǎn)篇、意外傷害保險(xiǎn)篇)、保險(xiǎn)從業(yè)人員違規(guī)銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品、“保險(xiǎn)分紅”騙局，銀行保險(xiǎn)渠道產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險(xiǎn)續(xù)保等。

從數(shù)量來(lái)看，與往年比較，今年上半年銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的消費(fèi)者教育及風(fēng)險(xiǎn)提示呈增多趨勢(shì)。從過去幾年監(jiān)管部門出臺(tái)消費(fèi)者教育及風(fēng)險(xiǎn)提示的情況來(lái)看，2015年是風(fēng)險(xiǎn)提示的高峰，全年共有14封提示函，從2016年至今，提示函數(shù)目逐漸增加，去年全年共有10封提示函，而今年剛剛過半，風(fēng)險(xiǎn)提示數(shù)量已超去年全年。

事實(shí)上，不僅銀保監(jiān)會(huì)在通過發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示的方式，增強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的力度，各地保監(jiān)局也均在在積極發(fā)力。

7月2日，北京保監(jiān)局發(fā)布公告，提示消費(fèi)者，提高警惕，謹(jǐn)防非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)。公告顯示，近年來(lái)，非法經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)的違法案件時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)秩序，危及人民群眾財(cái)產(chǎn)安全。

在此前提下，北京保監(jiān)局提醒消費(fèi)者，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)通過取得合法牌照的保險(xiǎn)公司、取得相關(guān)資質(zhì)的代理機(jī)構(gòu)、或持有從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書的個(gè)人等合法渠道投保。對(duì)可疑機(jī)構(gòu)或個(gè)人要提高警惕;同時(shí)，當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)相關(guān)機(jī)構(gòu)存在違規(guī)行為時(shí)，可向監(jiān)管部門進(jìn)行舉報(bào)。

無(wú)獨(dú)有偶，6月底，廈門保監(jiān)局與銀監(jiān)局召開會(huì)議，研究轄內(nèi)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，提出在現(xiàn)場(chǎng)檢查、辦信接訪、交叉領(lǐng)域復(fù)雜投訴處置和多元化糾紛解決機(jī)制建設(shè)等方面，形成監(jiān)管合力。

“消費(fèi)者教育及風(fēng)險(xiǎn)提示逐步增多，主要是因?yàn)楫?dāng)下出現(xiàn)了侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，造成不良影響，在一定程度上反映了保險(xiǎn)業(yè)仍是風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)之地”，經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析稱。

“利字當(dāng)頭”內(nèi)外各有疏漏，消費(fèi)者面對(duì)重重陷阱

近幾年，隨著科技應(yīng)用的加強(qiáng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品逐步創(chuàng)新，銷售渠道也進(jìn)一步擴(kuò)寬，在此背景下，雖然有助于保險(xiǎn)業(yè)向前進(jìn)一步邁進(jìn)，但也導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)隱患漸趨增多、復(fù)雜。

藍(lán)鯨保險(xiǎn)梳理目前各類消費(fèi)者可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)，違規(guī)現(xiàn)象主要源于“內(nèi)憂外患”，一方面，保險(xiǎn)銷售平臺(tái)與推銷員，因利益誘導(dǎo)，在銷售環(huán)節(jié)存在誤導(dǎo)消費(fèi)者情況;另一方面，則有不法分子，假借保險(xiǎn)之名誤導(dǎo)消費(fèi)者，其出發(fā)點(diǎn)，亦是基于“利益作祟”。

聚焦到保險(xiǎn)產(chǎn)品中，宋清輝提醒道，消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)容易在“全能險(xiǎn)”方面遇到陷阱，認(rèn)為一款什么都能夠保障的保險(xiǎn)就是好保險(xiǎn)，特別是在保險(xiǎn)銷售員的誤導(dǎo)之下，容易上當(dāng)。對(duì)此，他評(píng)價(jià)稱，“如果一份保險(xiǎn)什么都能保，保額卻相對(duì)較低，那就基本等于‘什么都不保’”，其建議，消費(fèi)者在投保保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要認(rèn)真審閱合同，對(duì)自己負(fù)責(zé)。

與此同時(shí)，除了保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部人士存在的誤導(dǎo)銷售等行為，也有非專業(yè)人士，瞄準(zhǔn)保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)中的“可鉆的空子”，涉及騙局坑害消費(fèi)者。舉例來(lái)說，此前，曾有媒體披露，有不法人員冒充金融監(jiān)管部門、消費(fèi)者協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公司等名義，聯(lián)系消費(fèi)者，成其所持有的產(chǎn)品收益較低，以“退保理財(cái)”的名義誘騙消費(fèi)者，涉嫌非法集資;再者，今年六月，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)正式收官，藍(lán)鯨保險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)，在過去的四年試點(diǎn)期內(nèi)，多有假借“以房養(yǎng)老”名目出現(xiàn)的騙局曝光，不法人士以“理財(cái)人”與“高回報(bào)”等信息作為誘因，誘騙老年人將房屋進(jìn)行抵押貸款，從而投資所謂高息的“理財(cái)項(xiàng)目”，最終導(dǎo)致老人“血本無(wú)歸”。

“避坑”仍需“監(jiān)管+機(jī)構(gòu)+消費(fèi)者”形成三方合力

近幾年，伴隨消費(fèi)者保障意識(shí)的逐步提升，保險(xiǎn)業(yè)也越來(lái)越注重為消費(fèi)者提供健康、安全的消費(fèi)環(huán)境。然而，各類頻頻被披露的騙局事件，正蠶食著消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的信任，保險(xiǎn)業(yè)“保衛(wèi)聲譽(yù)戰(zhàn)”正式打響。

具體來(lái)看，需要三方合力。首先，從監(jiān)管角度來(lái)說，近兩年來(lái)，監(jiān)管正在馬不停蹄的補(bǔ)短板，及時(shí)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)銷售過程中可能存在的疏漏環(huán)節(jié)，強(qiáng)化監(jiān)管體系，搭建完善的監(jiān)管制度，從制度上保障消費(fèi)者權(quán)益，使消費(fèi)者維權(quán)有據(jù)可依，有據(jù)可循。

其次，在事后補(bǔ)救環(huán)節(jié)，監(jiān)管部門同樣作用突出，今年6月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文強(qiáng)調(diào)，懲防并舉規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為，堅(jiān)持嚴(yán)監(jiān)管強(qiáng)監(jiān)管深監(jiān)管，注重預(yù)防，強(qiáng)化懲戒，繼續(xù)加大對(duì)保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為的治理力度。當(dāng)消費(fèi)者需要維權(quán)時(shí)，完善具有針對(duì)性的維權(quán)通道與平臺(tái)，同時(shí)整合資源，落實(shí)糾紛調(diào)解流程順暢。

“從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)角度而言，防范內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)務(wù)之急”，宋清輝向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析稱，保險(xiǎn)公司等應(yīng)切實(shí)做到“保險(xiǎn)姓保”，從消費(fèi)者角度出發(fā)，謹(jǐn)記風(fēng)險(xiǎn)保障職責(zé)。具體來(lái)說，首先應(yīng)在保險(xiǎn)產(chǎn)品從保險(xiǎn)公司走向消費(fèi)者的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行過程性保護(hù)，完善產(chǎn)品備案制度，公平定價(jià)，在銷售時(shí)完善銷售傭金制度，改善其暗藏風(fēng)險(xiǎn)的銷售環(huán)境;同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需全面、有效地披露產(chǎn)品、銷售人員信息，避免消費(fèi)者因信息不對(duì)稱誤入騙局。保障消費(fèi)者權(quán)益的同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過規(guī)范自身行為，才能更好的發(fā)揮主體責(zé)任，提升行業(yè)的安全性與信任度。

尤為值得關(guān)注的是，從消費(fèi)者角度而言，首先，需要正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，雖然部分產(chǎn)品兼具投資功能，但本質(zhì)應(yīng)以保障功能為主;其次，在產(chǎn)品購(gòu)買或變更環(huán)節(jié)，消費(fèi)者應(yīng)確認(rèn)銷售人員資質(zhì)，尤其是通過銀保渠道購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，需確認(rèn)銀行銷售人員是否具備代銷等相應(yīng)資格;與此同時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)充分了解產(chǎn)品相關(guān)信息，涵蓋產(chǎn)品類型、期限、所屬機(jī)構(gòu)、保障責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)情況、繳費(fèi)情況等信息，在此基礎(chǔ)上，評(píng)估產(chǎn)品是否符合自身需求及風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

“監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)消費(fèi)者教育工作，一方面進(jìn)行保險(xiǎn)類相關(guān)知識(shí)的普及教育工作，同時(shí)及時(shí)發(fā)現(xiàn)各類有‘冒頭’趨勢(shì)的騙局，揭露騙局的方式、渠道，提醒消費(fèi)者可能會(huì)面對(duì)的各類風(fēng)險(xiǎn)，如陸續(xù)發(fā)布消費(fèi)者教育及風(fēng)險(xiǎn)提示”，宋清輝建議道。

由此看來(lái)，在保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健邁向高質(zhì)量發(fā)展環(huán)境下，消費(fèi)者充分享受保險(xiǎn)保障，避坑不入，仍需多方共同努力。