數(shù)字化轉(zhuǎn)型是利用數(shù)字化技術(shù)和能力來驅(qū)動(dòng)組織商業(yè)模式創(chuàng)新和商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)重構(gòu)的途徑和方法，其目的是更好地服務(wù)于用戶，實(shí)現(xiàn)企業(yè)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新和增長(zhǎng)。伴隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)的變化，我國(guó)的銀行業(yè)面臨內(nèi)外部多重挑戰(zhàn)，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為銀行從業(yè)者的普遍共識(shí)。

經(jīng)濟(jì)下行，銀行壓力驟顯

經(jīng)濟(jì)下行，銀行壓力驟顯近幾年，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)嚴(yán)峻，經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行給銀行類金融機(jī)構(gòu)帶來了經(jīng)營(yíng)壓力，對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)提出了新的挑戰(zhàn)，使得商業(yè)銀行在資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面面臨考驗(yàn)。

金融危機(jī)發(fā)生前的 10 年，全球經(jīng)濟(jì)的平均增長(zhǎng)幅度約為 3.1%，而危機(jī)后的 10 年里，經(jīng)濟(jì)增幅下降至 2.5%。伴隨著勞動(dòng)生產(chǎn)率下降、人口老齡化、地緣政治危機(jī)、全球貿(mào)易摩擦、新冠疫情等干擾因素，可以預(yù)見的是，未來幾年全球經(jīng)濟(jì)低增長(zhǎng)，甚至負(fù)增長(zhǎng)的格局很難發(fā)生改變。

聚焦中國(guó)經(jīng)濟(jì)，自 2008 年金融危機(jī)以來，經(jīng)濟(jì)年均增長(zhǎng)率已經(jīng)從 10% 左右下降到 2019 年的 6%，而且在新冠疫情的沖擊下，2020 年第一季度更是創(chuàng)下歷史新低，達(dá)到 -6.8%，第二季度和第三季度有明顯的回升，分別為 3.2% 和 4.9%，但仍低于新冠肺炎疫情發(fā)生之前，從整體數(shù)據(jù)表現(xiàn)來看超過 2003 年非典和 2008 年國(guó)際金融危機(jī)帶來的影響。

從拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的三駕馬車來看，消費(fèi)方面，2020 年 3 月社會(huì)消費(fèi)品零售總額增長(zhǎng)名義和實(shí)際同比分別為 -15.8% 和 -18.1%，降幅分別較 1—2 月收窄 4.7 和 5.6 個(gè)百分點(diǎn)，反彈力度較弱。改善型消費(fèi)持續(xù)負(fù)增長(zhǎng)，必需品消費(fèi)穩(wěn)定，截至 10月份，消費(fèi)總額恢復(fù)到 2019 年末，整體的增長(zhǎng)率仍處于較低狀態(tài)。經(jīng)濟(jì)下行同時(shí)也對(duì)就業(yè)形勢(shì)帶來壓力，一季度全國(guó)失業(yè)率平均值升至 6%，處歷史高位，截至 10 月份，失業(yè)率降至 5.3%，有一定回落，但就業(yè)形勢(shì)仍比較嚴(yán)峻;城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民人均可支配收入均降至歷史低點(diǎn)。收入增長(zhǎng)預(yù)期和就業(yè)環(huán)境對(duì)未來的消費(fèi)產(chǎn)生了抑制作用。

銀行業(yè)是典型的順周期行業(yè)，銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、通脹和利率水平高度相關(guān)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨的問題將直接導(dǎo)致銀行業(yè)增速放緩，盈利水平持續(xù)下滑，銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)壓力增大。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的迅速滲透

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)之后的一種新的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展形態(tài)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)要素是土地，工業(yè)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)要素是機(jī)器，而數(shù)字經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)要素是大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)作為一種基礎(chǔ)性和戰(zhàn)略性資源，是提升民眾生活品質(zhì)、國(guó)家治理能力的“富礦”。國(guó)家高度重視的“新基建”戰(zhàn)略布局中，大數(shù)據(jù)中心的建立，也是希望助力牢固信息化“地基”建設(shè)，推動(dòng)數(shù)據(jù)要素參與到更多價(jià)值的創(chuàng)造和分配，保障高質(zhì)量的社會(huì)發(fā)展。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代生產(chǎn)和消費(fèi)之間沒有明顯的界限存在，消費(fèi)者能深度參與到生產(chǎn)過程中;生產(chǎn)者能跟蹤到消費(fèi)的每個(gè)階段，提升全民整體的消費(fèi)能力和生產(chǎn)力。

全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模大、體量連年增長(zhǎng)，總體規(guī)模再上新臺(tái)階，2019 年全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到 31.8 萬億美元。全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)占 GDP 比重達(dá)到 41.5%，數(shù)字經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位持續(xù)提升。全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)同比增長(zhǎng) 5.4%，高于同期 GDP名義增速 3.1 個(gè)百分點(diǎn)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)增速實(shí)現(xiàn)“逆勢(shì)上揚(yáng)”。另外全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展趨勢(shì)更加深入。2019 年全球產(chǎn)業(yè)數(shù)字化占數(shù)字經(jīng)濟(jì)比重達(dá)84.3%，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化成為驅(qū)動(dòng)全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵主導(dǎo)力量。收入水平越高的國(guó)家產(chǎn)業(yè)數(shù)字化占比越高，高收入國(guó)家產(chǎn)業(yè)數(shù)字化占數(shù)字經(jīng)濟(jì)比重達(dá) 85.9%; 經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高的國(guó)家產(chǎn)業(yè)數(shù)字化占比越高，發(fā)達(dá)國(guó)家產(chǎn)業(yè)數(shù)字化占數(shù)字經(jīng)濟(jì)比重達(dá)到 86.3%。

金融是數(shù)字領(lǐng)域最快爆發(fā)、最先顯現(xiàn)效果的行業(yè)。金融數(shù)字化，比較初級(jí)的是應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能進(jìn)行快速授信、風(fēng)控反欺詐等，深度的方向是區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣，可能使銀行變成輕資產(chǎn)的商業(yè)模式，徹底改變目前的存貸差模式。數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的信息更豐富更多維，有利于消除信息不對(duì)稱。金融機(jī)構(gòu)是以信息不對(duì)稱管理為立足點(diǎn)的機(jī)構(gòu)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)本身的豐富信息可以讓金融機(jī)構(gòu)獲得足夠的有效信息，改變?cè)械姆?wù)方式和業(yè)務(wù)模式。數(shù)字經(jīng)濟(jì)信息變化快，周期短，和“慢節(jié)奏”的傳統(tǒng)金融信息處理速度不匹配。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)下需求特點(diǎn)是“急、快、短、頻”，數(shù)字經(jīng)濟(jì)信息傳播快，關(guān)聯(lián)影響更為明顯，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“單點(diǎn)式”風(fēng)險(xiǎn)防范模式難以應(yīng)對(duì)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)上下游以及關(guān)聯(lián)主體之間的影響會(huì)迅速傳遞開來，成片、成圈、成線地影響相關(guān)企業(yè)和個(gè)人。事實(shí)上，我國(guó)很多金融機(jī)構(gòu)把信息化、智能化作為提升競(jìng)爭(zhēng)力和轉(zhuǎn)型的重要工作，積極確立數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略，構(gòu)建數(shù)字金融生態(tài)下的核心競(jìng)爭(zhēng)力，打造品牌、客戶、管理和信息方面的綜合競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。可以預(yù)見，誰重視和發(fā)揮數(shù)字金融的潛能和優(yōu)勢(shì)，誰就在未來發(fā)展中更加主動(dòng)。

圖表 4 中主要將不同經(jīng)濟(jì)體國(guó)家與全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)占 GDP 平均比重進(jìn)行比對(duì)，可以看出發(fā)達(dá)國(guó)家以及高收入國(guó)家的數(shù)字經(jīng)濟(jì) GDP 占比高于全球平均水平，而發(fā)展中國(guó)家、中低收入國(guó)家相較于全球平均水平則有較大的對(duì)比差異，有很多的提升空間。這也從側(cè)面反映了實(shí)際數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)于 GDP的增長(zhǎng)。

金融科技的突飛猛進(jìn)

科技進(jìn)步特別是金融科技的飛速發(fā)展正重塑著金融生態(tài)。以 ABCDMI(人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng))為核心的科技力量，已經(jīng)成為新時(shí)代金融創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的強(qiáng)大引擎。以人工智能在銀行零售業(yè)務(wù)中的應(yīng)用為例，它通過語音識(shí)別、語義理解和圖像識(shí)別技術(shù)，將客服中心和網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)的大量人力解放出來，大幅提升運(yùn)營(yíng)效率，降低服務(wù)成本;它改變現(xiàn)有人與信息系統(tǒng)的交互方式，更加主動(dòng)和精準(zhǔn)地判斷客戶需求，從而為客戶提供如智能投顧、精準(zhǔn)保險(xiǎn)定價(jià)等服務(wù)，提升用戶體驗(yàn);在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，它融合大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，多維度獲取客戶信息構(gòu)建全面用戶畫像，建立模型對(duì)客戶進(jìn)行分層評(píng)估，基于風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)實(shí)現(xiàn)綜合收益提升。

未來，以客戶體驗(yàn)為中心，全渠道、場(chǎng)景化、定制化、便捷化的產(chǎn)品和服務(wù)成為大勢(shì)所趨。從支付結(jié)算起步、到信用卡、消費(fèi)信貸，再到財(cái)富管理、小微金融，金融科技顯著地提升了業(yè)務(wù)效率。這些不僅深刻改變著人們的生活方式，也推動(dòng)著商業(yè)銀行價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式的變革，引領(lǐng)著傳統(tǒng)銀行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

從 Gartner 2020 年的人工智能技術(shù)成熟度曲線報(bào)告中可以看出，自帶身份、構(gòu)成化 AI、編組式 AI、嵌入式 AI、本體和圖譜等新技術(shù)逐漸成熟，進(jìn)一步推進(jìn)社會(huì)高度智能化發(fā)展，從方方面面滲透到人們的生活工作中。