3月21日，東航一架波音737客機(jī)發(fā)生墜毀事故，截至目前，搜救工作仍在全力進(jìn)行。事故發(fā)生后，多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相繼啟動(dòng)應(yīng)急服務(wù)舉措,與此同時(shí)，機(jī)上人員保險(xiǎn)賠付也成為此次空難理賠焦點(diǎn)。事故理賠可能涉及哪些險(xiǎn)種?對(duì)于消費(fèi)者而言，該如何理性看待航空意外險(xiǎn)，避免“過度投保”?

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案

東航墜機(jī)事故發(fā)生后，銀保監(jiān)會(huì)迅速啟動(dòng)應(yīng)急響應(yīng)，指導(dǎo)云南、廣西銀保監(jiān)局做好事故應(yīng)急和善后處置，督促保險(xiǎn)行業(yè)迅速跟進(jìn)事故進(jìn)展情況，開展承保情況摸排。目前已有21家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)緊急展開現(xiàn)場查勘和參與救援。

同時(shí)，3月22日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)通知，督促各保險(xiǎn)公司及時(shí)跟進(jìn)事故進(jìn)展，主動(dòng)排查承保客戶信息，在充分尊重客戶家屬意愿的前提下，以適當(dāng)?shù)姆绞胶蜁r(shí)間開展服務(wù)工作，兌現(xiàn)保單承諾，并做好客戶家屬安撫。責(zé)成各保險(xiǎn)公司建立理賠綠色通道，簡化理賠程序和材料，優(yōu)化理賠服務(wù)。要提前做好資金調(diào)集工作，隨時(shí)做好賠款及預(yù)付賠款的準(zhǔn)備。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),截至目前，已有近60家保險(xiǎn)公司第一時(shí)間啟動(dòng)了應(yīng)急服務(wù)舉措,通過開啟理賠綠色通道、開展理賠主動(dòng)服務(wù)、簡化理賠手續(xù)、協(xié)助提供救援服務(wù)等方式參與到救援之中。

由于航空行業(yè)的特殊風(fēng)險(xiǎn)性，保險(xiǎn)往往成為航空公司標(biāo)配。據(jù)了解, 此次失事飛機(jī)由中國人保首席承保，平安產(chǎn)險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)參與共保。

業(yè)內(nèi)人士指出，航空公司購買的保險(xiǎn)主要有四個(gè)險(xiǎn)種，包括機(jī)身及零備件一切險(xiǎn)及其責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)身戰(zhàn)爭險(xiǎn)、戰(zhàn)爭責(zé)任超賠和機(jī)身免賠額保險(xiǎn)。

其中，通用航空機(jī)身一切險(xiǎn)及責(zé)任險(xiǎn)保障保單范圍內(nèi)非除外責(zé)任導(dǎo)致的被保險(xiǎn)飛機(jī)的意外損失或毀壞;被保險(xiǎn)人對(duì)于由被保險(xiǎn)飛機(jī)或從被保險(xiǎn)飛機(jī)上墜落的任何人或物對(duì)第三者(不包括機(jī)上旅客)造成的、意外的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，依法有責(zé)任支付并且要支付的補(bǔ)償性賠款;乘客在乘坐或上下飛機(jī)過程中遭受的意外人身傷亡、由于被保險(xiǎn)飛機(jī)發(fā)生意外事故導(dǎo)致乘客行李或其個(gè)人物品的損失或毀壞。

據(jù)報(bào)道，波音737系列的平均價(jià)格在4.67億到6.76億人民幣之間，這意味著此次東航事故的共保體及其再保人僅機(jī)身本身的賠償金額就將達(dá)到數(shù)億元人民幣。

而針對(duì)機(jī)上人員，最終獲得的保險(xiǎn)賠付金額，將取決于航空公司責(zé)任險(xiǎn)，以及自身投保的航空意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、其他意外險(xiǎn)等的保額。

出行保險(xiǎn)仍應(yīng)按需配置

東航墜機(jī)事故緊緊牽動(dòng)著公眾的神經(jīng)。而在事故發(fā)生后，不少網(wǎng)民在社交平臺(tái)表示了對(duì)于航空意外險(xiǎn)的關(guān)注，在表達(dá)此前未配置航空意外險(xiǎn)后怕的同時(shí)，部分網(wǎng)友對(duì)于今后出行是否需要同時(shí)購買多份不同的航空意外險(xiǎn)，以獲得更高額度的保障表示了疑問。

事實(shí)上，航空意外險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)，其對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因飛機(jī)意外事故遭到人身傷害導(dǎo)致身故或殘疾所作的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。目前單次航空意外險(xiǎn)可在購買機(jī)票同時(shí)勾選，單次價(jià)格在25元-66元不等，保額最高可達(dá)1000萬元。除單次航意險(xiǎn)外，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售的航空意外險(xiǎn)或交通意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保障期間可選擇1天-1年不等。其中，綜合交通意外險(xiǎn)除保障客運(yùn)民航班機(jī)意外，還保障乘坐客運(yùn)輪船、軌道交通車輛、客運(yùn)機(jī)動(dòng)車、私家車等意外，以及意外傷害醫(yī)療費(fèi)用，最高保額同樣為1000萬元。

那么，航空意外險(xiǎn)是否需要同時(shí)購買多張保單?對(duì)此，相關(guān)人士指出，航空意外險(xiǎn)是一種定額給付保險(xiǎn)，一般情況下，滿足賠償要求的保單越多，賠付也就越多。但從保險(xiǎn)公司角度，航空意外仍然是發(fā)生率最低的交通事故，沒必要沖動(dòng)進(jìn)行保險(xiǎn)消費(fèi)。

具體來看，消費(fèi)者應(yīng)理性分析，根據(jù)自身實(shí)際需求選擇合適的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)合理選擇保險(xiǎn)期間、保障范圍等，并確認(rèn)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)金額、繳費(fèi)方式等重要內(nèi)容。仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，著重了解條款中“意外傷害”等重要詞語的涵義，以及責(zé)任免除等可能對(duì)保險(xiǎn)理賠產(chǎn)生重要影響的條文，對(duì)所購保險(xiǎn)做到心中有數(shù)。

其中，針對(duì)單次出行，選擇短期交通意外險(xiǎn)或者涵蓋了交通保障的短期意外險(xiǎn)更為適宜，而經(jīng)常乘坐飛機(jī)出行的消費(fèi)者，則可購買一年及以上期限的綜合意外傷害保險(xiǎn)。

此外，需要留意的是，意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療等對(duì)應(yīng)不同的意外險(xiǎn)保障責(zé)任，發(fā)生上述保險(xiǎn)事故的賠付情況也存在差異。通常情況下，意外身故及意外傷殘按照保險(xiǎn)金額或傷殘等級(jí)對(duì)應(yīng)的比例一次性賠付;意外醫(yī)療基于因意外事故產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，按照條款約定進(jìn)行賠付，且賠付金額不包含因疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。對(duì)此，相關(guān)人士建議，消費(fèi)者在投保時(shí)應(yīng)仔細(xì)確認(rèn)保障內(nèi)容。(本報(bào)記者 吉雪嬌)

關(guān)鍵詞： 理性看待 航空意外險(xiǎn) 過度投保 事故理賠