數(shù)據(jù)來(lái)源：人民銀行 制圖：張芳曼

信用報(bào)告對(duì)銀行信貸決策有重要影響，銀行主要關(guān)注逾期和貸款記錄等

近日，一則“螞蟻‘花唄’部分用戶接入央行征信系統(tǒng)”的消息引起社會(huì)關(guān)注。一些用戶表示，螞蟻“花唄”近期以服務(wù)升級(jí)的方式提示用戶將接入央行征信系統(tǒng)。

“接入征信系統(tǒng)?以后使用‘花唄’的記錄會(huì)在信用報(bào)告上顯示嗎?”“既然接入了央行征信系統(tǒng)，使用‘花唄’會(huì)不會(huì)影響我的房貸和車貸?”……一時(shí)間，各種問(wèn)題紛紛冒了出來(lái)，大多圍繞同一個(gè)主題——個(gè)人信用記錄會(huì)不會(huì)受到影響。

記者了解到，目前“花唄”系統(tǒng)確實(shí)正在逐步實(shí)現(xiàn)與征信系統(tǒng)的對(duì)接，用戶使用情況也將逐步被納入信用報(bào)告的記錄范圍。與此同時(shí)，不少互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也有意愿或正在計(jì)劃接入征信系統(tǒng)。而對(duì)于接入征信系統(tǒng)后的影響，業(yè)內(nèi)人士表示，只要用戶按期正常還款，使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品不會(huì)影響個(gè)人信用記錄。

“目前，在銀行信貸審批過(guò)程中，查詢個(gè)人信用報(bào)告是業(yè)務(wù)審批的‘規(guī)定動(dòng)作’，個(gè)人信用報(bào)告對(duì)信貸決策有重要影響。”蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智說(shuō)，信用記錄最基本的功能是了解、驗(yàn)證他人的信用信息，并通過(guò)信用信息的傳播來(lái)改善交易雙方的信息不對(duì)稱，起到約束交易雙方行為的作用。

多位銀行信貸審批部門的工作人員表示，擁有良好信用記錄的借款人，不僅可以更快獲得貸款，還容易獲得更高的貸款額度和更優(yōu)惠的利率。相反，如果借款人有嚴(yán)重的不良信用記錄，在信貸申請(qǐng)中有被銀行拒貸的可能。

那么，在信貸審批中，哪些因素是銀行重點(diǎn)關(guān)注的呢?

——逾期記錄。銀行通過(guò)查看信用報(bào)告，確定借款人的貸款和信用卡是否存在當(dāng)前逾期、連續(xù)逾期等情況，并關(guān)注逾期的期數(shù)和金額等。“在信貸審批中，一般情況下，當(dāng)借款人存在當(dāng)前逾期記錄，或者歷史逾期達(dá)到‘連三累六’，即連續(xù)3期逾期或一年內(nèi)累計(jì)6次逾期時(shí)，銀行會(huì)認(rèn)為借款人還款意愿不強(qiáng)、信用狀態(tài)不好，存在拒絕貸款的可能。”華夏銀行個(gè)人貸款審批官王芳說(shuō)。

——貸款記錄。在個(gè)人信用報(bào)告中，銀行通過(guò)查看貸款記錄，主要包括房貸、車貸、信用卡、公積金繳存等，來(lái)了解借款人的整體信用狀況。王芳說(shuō)，如果借款人的個(gè)人信用報(bào)告顯示其近期曾在多家銀行申請(qǐng)過(guò)貸款，或者其整體負(fù)債較多，銀行在信貸審批時(shí)，會(huì)綜合判斷借款人收入和負(fù)債情況決定是否批貸，或者視借款人信用狀況，采取降低信貸額度、提高貸款利率等措施。

——基本信息。“銀行通過(guò)參考借款人婚姻狀況、居住地址、工作單位、職務(wù)等基本信息及其變化情況，一方面可以對(duì)借款人申請(qǐng)貸款時(shí)提供的信息進(jìn)行比對(duì)，鑒別是否存在隱瞞虛報(bào)等欺詐風(fēng)險(xiǎn);另一方面，也可以從工作單位與居住地址的變化判斷借款人經(jīng)濟(jì)狀況的穩(wěn)定性。”工商銀行北京市分行個(gè)人業(yè)務(wù)審批管理部副總經(jīng)理薛九艷說(shuō)。

——信用報(bào)告查詢情況。銀行主要通過(guò)查看借款人的信用報(bào)告查詢次數(shù)，判斷借款人是否存在急于借款、多頭借貸等情況。交通銀行北京三元支行客戶經(jīng)理李洋告訴記者，借款人的每次查詢都會(huì)在信用報(bào)告中留下記錄，如果在一個(gè)月以內(nèi)借款人有過(guò)多次查詢記錄，銀行一般會(huì)詢問(wèn)原因。不過(guò)，根據(jù)借款人申請(qǐng)貸款產(chǎn)品的不同，銀行對(duì)查詢次數(shù)的考量也可能有所不同。

既然對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，信用報(bào)告主要用來(lái)進(jìn)行貸前審核，那么，是不是只要貸款發(fā)放結(jié)束，借款人就可以不再關(guān)注自己的信用報(bào)告了?答案是否定的。王芳告訴記者，按照規(guī)定，貸款發(fā)放后直至還清前，銀行會(huì)對(duì)貸款定期開展貸后檢查，其中一項(xiàng)重點(diǎn)內(nèi)容就是查詢個(gè)人信用報(bào)告。銀行主要關(guān)注借款人的貸款和信用卡逾期情況、新增負(fù)債情況等，如果借款人負(fù)債增加較多、新增逾期金額較大或者連續(xù)逾期，銀行會(huì)及時(shí)了解原因，向借款人發(fā)出警示，必要時(shí)根據(jù)合同約定可能提前收回貸款。

信用報(bào)告客觀記錄個(gè)人信用歷史，目前主要有三種查詢方式

“前段時(shí)間因?yàn)橐暾?qǐng)房貸，我想查看一下自己的信用記錄，于是就登錄了央行征信中心的網(wǎng)站，下載了信用報(bào)告。”在北京一家事業(yè)單位工作的王昊說(shuō)，這是他第一次看到自己的信用記錄。“個(gè)人信用報(bào)告內(nèi)容挺豐富的，包括基本信息、信貸記錄、非信貸交易記錄、公共記錄、查詢記錄等，整體看下來(lái)，我的信用報(bào)告沒(méi)有顯示還款逾期等問(wèn)題，這樣我就放心了。”

目前，中國(guó)人民銀行征信中心運(yùn)行和維護(hù)的征信系統(tǒng)已成為世界上收錄人數(shù)最多、數(shù)據(jù)規(guī)模最大、覆蓋范圍最廣的征信系統(tǒng)，基本上在全國(guó)范圍內(nèi)為每一個(gè)有信用活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人都按照統(tǒng)一的格式標(biāo)準(zhǔn)建立了“信用檔案”。截至去年底，征信系統(tǒng)已收錄10.2億自然人、2834.1萬(wàn)戶企業(yè)和其他組織的信息。去年，個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)累計(jì)查詢量分別為24億次和1.1億次，日均查詢量分別為657萬(wàn)次和29.6萬(wàn)次。

“信用報(bào)告記錄了個(gè)人借債還錢、履行合同、遵紀(jì)守法等信息，是個(gè)人信用歷史的客觀記錄。”黃大智說(shuō)，對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，信用報(bào)告主要用于銀行信貸和信用卡審批，對(duì)整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)，信用報(bào)告對(duì)于防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定等都具有重要意義。

個(gè)人信用報(bào)告如此重要，應(yīng)該如何查詢自己的信用報(bào)告?

記者了解到，目前查詢個(gè)人信用報(bào)告的途徑主要有三種。一是現(xiàn)場(chǎng)查詢，目前全國(guó)各類查詢點(diǎn)向公眾提供柜臺(tái)、自助終端查詢服務(wù)，現(xiàn)場(chǎng)查詢地址可登錄中國(guó)人民銀行征信中心網(wǎng)站查看。二是互聯(lián)網(wǎng)查詢，公眾登錄互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)，注冊(cè)用戶成功后，提交查詢申請(qǐng)的次日可以獲得查詢結(jié)果。三是通過(guò)獲得授權(quán)的全國(guó)性商業(yè)銀行的手機(jī)銀行查詢，記者在工商銀行、建設(shè)銀行等銀行的手機(jī)銀行APP顯著位置，均找到了個(gè)人信用報(bào)告的查詢?nèi)肟凇?/p>

“個(gè)人征信系統(tǒng)大大提升了整個(gè)社會(huì)的信用意識(shí)。”黃大智說(shuō)，隨著征信系統(tǒng)建設(shè)的逐步完善，個(gè)人征信體系中的懲戒機(jī)制讓失信者、違法者付出代價(jià)，失信者的失信成本大大提高。

避免過(guò)度負(fù)債，養(yǎng)成良好還款習(xí)慣，維護(hù)良好的信用記錄

公眾應(yīng)該如何維護(hù)良好的信用記錄?

“要維護(hù)良好的信用記錄，最重要的是考慮自身實(shí)際需求和償還能力申請(qǐng)貸款，量力而行，避免過(guò)度負(fù)債。還要養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，按時(shí)足額還款，避免出現(xiàn)逾期，尤其不要產(chǎn)生連續(xù)逾期，一旦逾期要立即補(bǔ)足。”黃大智建議，個(gè)人應(yīng)及時(shí)查詢信用報(bào)告，對(duì)自己的信用狀況做到心中有數(shù)。在查看時(shí)重點(diǎn)關(guān)注本人基本信息是否有誤，信用報(bào)告中記錄的逾期等信息是否與實(shí)際一致，如果發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要及時(shí)申訴。

在采訪中，不少銀行信貸審批部門的工作人員都表示，對(duì)個(gè)人信用報(bào)告必須悉心呵護(hù)。

薛九艷建議，個(gè)人信息發(fā)生變化后，要聯(lián)系業(yè)務(wù)辦理銀行及時(shí)更新預(yù)留信息，尤其是聯(lián)系方式。每次對(duì)外提供信息時(shí)，要保證信息的真實(shí)性和完整性，確保個(gè)人信用報(bào)告上展示信息的真實(shí)和準(zhǔn)確，避免銀行在使用信用報(bào)告識(shí)別客戶資質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)時(shí)出現(xiàn)偏差。

“個(gè)人在辦理貸款或使用信用卡后，要按照協(xié)議或合同約定及時(shí)還款，珍惜自己的信用記錄。如果因?yàn)樘厥庠驎簳r(shí)沒(méi)有還款能力，要及時(shí)聯(lián)系業(yè)務(wù)辦理銀行，妥善協(xié)商，爭(zhēng)取調(diào)整還款安排，避免形成逾期記錄。”薛九艷說(shuō)。

一旦有了不良記錄，是否還能消除呢?我國(guó)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過(guò)5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。

需要注意的是，“5年保存期限是從不良記錄終止日開始計(jì)算的，也就是如果借款人發(fā)生了逾期等行為，自還清欠款后，不良記錄還會(huì)被保存在個(gè)人信用報(bào)告中5年，5年過(guò)后不良記錄才會(huì)被刪除。如果借款人出現(xiàn)了不良記錄，但一直都沒(méi)有處理，那么這筆不良記錄將一直在個(gè)人信用報(bào)告中存在，不管是過(guò)5年還是10年，不良信用記錄都不會(huì)被刪除。”黃大智說(shuō)，千萬(wàn)不要輕信社會(huì)上一些打著“信用修復(fù)”的旗號(hào)、號(hào)稱“可以修改不良信用記錄”的公司，違規(guī)修改信用記錄屬于違法行為。如果確有欠款，個(gè)人要及時(shí)還款，不要抱有僥幸心理。